Privathaushalte in der Schuldenfalle

Immer mehr Verbraucher in Deutschland geraten in finanzielle Nöte. Hauptgründe sind hohe Konsumschulden, steigende Kreditzinsen und explodierende Fixkosten infolge anhaltend hoher Inflation. Das könnt ihr gegen Überschuldung tun.

Seit Jahren steigt die Verschuldung in Deutschlands Privathaushalten. Neben Österreich liegen die Bundesbürger bei den individuellen Schulden im internationalen Vergleich mit an der Spitze. Laut Studien ist in kaum einem anderen Land der Anteil an Privatschuldnern mit Verbindlichkeiten über 20.000 Euro so hoch wie hier. Gut zehn Prozent der Verbraucher haben sogar Privatschulden zwischen 20.000 und 50.000 Euro – im EU-Durchschnitt sind dies gerade mal halb so viele.

Privathaushalte in der Schuldenfalle: Leben auf Pump liegt im Trend

Knapp die Hälfte der Deutschen haben sogenannte Konsumschulden, also Verbindlichkeiten, die rein dem privaten Konsum dienen – für tägliche Gebrauchsgüter, Auto, Reisen oder sonstiges. Ob überzogenes Girokonto, überfällige Kreditkartenabrechnung oder laufende Finanzierungen für Konsumartikel des Alltags – auf den ersten Blick erscheinen solch offene Beträge meist harmlos. In der Summe können sie aber für Privathaushalte schnell zum Problem werden, wenn der Schuldenberg größer ausfällt als die monatlichen Einnahmen.

Privathaushalte in der Schuldenfalle: Kreditnehmer unterschätzen Zinskosten

Hinzu kommt, dass viele Betroffene Zinsen und zusätzliche Gebühren, die bei kleinen Krediten fällig werden, unterschätzen. Gerade unkomplizierte und spontane Finanzierungslösungen bei akuter Geldknappheit wie Kontokorrentkredite (Dispo), Sofortkredite oder Ratenfinanzierungen sind in der Regel mit hohen Zinsen verbunden. Diese zu verdrängen, ist aber der komplett falsche Ansatz: Laut Studien wissen nur gut ein Drittel der Betroffenen, wie viel Zinsen Sie für solche Konsumkredite bei Unternehmen oder ihrer Bank monatlich genau zahlen.

Genau dies ist oft der Beginn einer sogenannten Kostenfalle. Wer hohe Zinsen für kurzfristig aufgenommene Kredite bei seiner Haushaltsplanung unter den Tisch fallen lässt, verliert leicht den Überblick.

Privathaushalte in der Schuldenfalle: Pandemie, Arbeitslosigkeit und Persönliches

Die Gründe, warum viele Betroffene ihre finanziellen Lasten nicht mehr aus eigenen Reserven stemmen können und häufig in der Überschuldung landen sind vielfältig: Geringeres Einkommen aufgrund plötzlicher Arbeitslosigkeit, gescheiterter Selbstständigkeit oder infolge pandemiebedingter Jobwechsel sind immer noch die Hauptauslöser für Schuldenprobleme. Zudem führen private Veränderungen wie Scheidungen und Trennungen zu finanziellen Engpässen – ebenso wie der immer knappere und teurere Wohnungsmarkt nicht nur in den Ballungsgebieten.

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Privathaushalte in der Schuldenfalle: Mittelschicht zunehmend betroffen

Wer glaubt, dass nur untere Einkommensschichten betroffen sind, sieht sich getäuscht. Nachhaltige Einkommenseinbußen seit der Corona-Pandemie, steigende Verbraucherpreise infolge des Ukraine-Konflikts sowie rasch steigende Kreditkosten werden auch für Durchschnittshaushalte zwischen Flensburg und Garmisch zunehmend zum Problem.

Historische Inflation: Seit geraumer Zeit ächzen Konsumenten unter davon galoppierenden Preisen. Steigende Mieten, explodierend Energiekosten und immense Preissteigerungen bei der täglichen Haushaltsführung bringen viele an den Rand des finanziell machbaren.

Teure Kredite: Hinzu kommt, dass Kredite aller Art in den vergangenen Monaten deutlich teurer geworden sind. Laut Tarifvergleichsportalen haben sich die Kreditzinsen bei den Banken 2022 zuletzt um bis zu zwei Prozent verteuert. Wer heute Geld aufnehmen möchte, muss also deutlich teurer in die Tasche greifen – und Experten erwarten weitere Zinserhöhungen bis Jahresende.

Fixkosten explodieren: Dies alles hat mittlerweile ernste Folgen für die viel umworbene deutsche Mittelschicht. Bis zu 20 Prozent der Haushalte geben an, dass sie ihre Fixkosten nicht mehr regelmäßig decken können. Demnach finanziert aktuell jeder siebente Haushalt seine Fixkosten mit Ratenkrediten oder per Kontoüberziehung. Jeder sechste Haushalt bekommt nur noch schwer einen Kredit, und sogar knapp jeder achte Haushalt kann sich überhaupt keinen Kredit mehr leisten.

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Schuldenfalle ade: so können Privathaushalte Überschuldung vermeiden

Konsumkredite nur im Notfall abschließen

Haushalte, die bereits anhaltend ihre Giro- und Gehaltskonten überzogen haben oder sonst in finanziell prekärer Lage sind, sollten sich Geld von der Bank nur für ungeplante Ausgaben leihen – beispielsweise die Anschaffungen defekter Haushaltsgeräte, teure Autoreparaturen oder eine zukunftsweisende Weiterbildung. Dabei ist ein Konsumkredit in aller Regel die deutlich günstigere Alternative, als über einen längeren Zeitraum hinweg sein Giro- und Gehaltskonto zu überziehen.

Fixzins-Kredit sofort nutzen

Kannst du schon absehen, dass in nächster Zeit ein Ratenkredit nötig wird, solltest du angesichts weiter steigender Zinsen zeitnah einen fix verzinsten Kredit abschließen – das hilft dauerhaft sparen. Hinzu kommt: Banken werden auch künftig noch strenger prüfen, ob sich Haushalte einen Kredit leisten können.

Teure Altkredite umschulden

Hast du aktuell teure eine Finanzierung mit hohen Zinsen laufen nicht in Panik verfallen. Denn trotz steigender Zinsen sind die Kreditkonditionen noch immer vergleichsweise günstig. Solche Kredite zeitnah umschulden hilft bares Geld sparen. Vor allem bei Baufinanzierungen und Ratenkrediten mit hoher Restschuld lassen sich durch eine Umschuldung schnell einige Tausend Euro Zinsen einsparen. Ein Zins-Vergleich zahlt sich immer für dich aus.

Kreditkonditionen vergleichen & Haushaltskasse prüfen

Zwar sind Konsumkredite wie Baufinanzierungen bereits seit einigen Monaten deutlich teurer geworden, aber es gibt sie noch – seriöse Kreditschnäppchen per Internet. Ein Online-Kreditvergleich ist für alle Kreditarten schnell und problemlos– egal ob kurzfristiger Kleinkredit, mittelfristiger Konsumkredit oder längerfristige Baufinanzierung. Alle verfügbaren Offerten auf einen Blick, Konditionen und Kreditdetails in Ruhe gegenüberstellen und beim besten Anbieter direkt zuschlagen.

Wichtig: Du solltest über eine gute Bonität und ausreichendes festes Einkommen verfügen. Hierzu gilt es seine Haushaltskasse im Blick zu haben und alle relevanten Einnahmen sowie Ausgaben gegenüberzustellen. Reicht das monatlich frei verfügbare Einkommen nach dem Kassen-Check aus, steht einer sicheren günstigen Finanzierung nichts im Wege.

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Quelle: SWR / YouTube

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