Wie kommst Du ohne Bonität dennoch ans Ziel?
Die SCHUFA schafft bei Verbrauchern oft negative Gedanken und Ängste: Könnten negative Informationen über meine Person gespeichert sein? Reicht meine aktuelle Bonität tatsächlich zum günstigen Kredit? Und was will die Bank wirklich über mich wissen? Das steckt hinter dem Phänomen Kredit ohne SCHUFA.
Negativmerkmale, Scoring und Co.: was macht die Schufa eigentlich?
Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, kurz SCHUFA, ist die bekannteste deutsche Wirtschaftsauskunftei. Sie sammelt Daten zum Zahlungsverhalten von Privatpersonen, die sie aus öffentlichen Schuldnerverzeichnissen und von Vertragspartnern wie Banken, Handy- und Stromanbietern oder Versandhändlern bekommt. Umgekehrt haben solche Unternehmen die Möglichkeit auch auf die Informationen der Schufa zugreifen, die sie benötigen, um beispielsweise Deine Bonität zu beurteilen, bevor sie Dir einen Kredit gewähren oder eine Bestellung auf Rechnung akzeptieren.
In der Regel gibt die Schufa einen sogenannten Score an ihre Vertragspartner weiter. Dieser soll aufklären, mit welcher Wahrscheinlichkeit Du einen angestrebten Kredit Vertrag trotz Deiner Angaben erfüllst, also etwa einen neuen Kredit verbindlich zurückzahlst. Zudem möchte das betreffende Unternehmen von der Schufa erfahren, ob über Dich bereits Negativmerkmale gespeichert sind: Beispielsweise ein abgelehnter Kredit, laufende Inkassoverfahren oder gar ein Vertrag oder Konto in Abwicklung. Aber keine Panik: 2018 gab es laut SCHUFA zu über 90 Prozent der Verbraucher in Deutschland ausschließlich eine positive Auskunft bzw. Einträge.
Banken und die Schufa: kein Kredit ohne Bonitätsprüfung
Möchtest Du also einen Kredit beantragen, kommst in aller Regel an der Schufa Auskunft nicht vorbei. Deutsche Kreditinstitute sind sogar gesetzlich dazu verpflichtet, Deine Rückzahlungsfähigkeit und Zahlungswilligkeit als Kunde zu prüfen, bevor sie Kredite und Darlehen mit entsprechender Bonität vergeben.
Hier kommt die Schufa ins Spiel: Für das Kreditinstitut ist es entscheidend, das Risiko eines Kreditausfalls gering zu halten. Schließlich entsteht der Bank ein wirtschaftlicher Schaden, falls Du den Kredit nicht pünktlich zurückzahlst und diese rechtliche Hilfe benötigen. Aber auch für Dich als Kunde hat die gesetzliche Bonitätsprüfung Vorteile, denn als Verbraucher gewinnst Du dadurch die Sicherheit, Dir den Kredit Jahr für Jahr auch wirklich leisten zu können.
Schufa-Abfrage als Teil der Bonitätsprüfung: Die Abfrage bei der Schufa ist immer nur ein Teil der Bonitätsprüfung einer Bank. Kreditinstitute achten zudem noch auf feste Beschäftigung und regelmäßiges Einkommen, und stellen Deine Einnahmen und Ausgaben als Kreditnehmer in einer Haushaltsrechnung gegenüber.
Tipp: Die meisten Kreditinstitute in Deutschland nutzen für die Kreditprüfung die Informationen der Schufa. Oft fragen deutsche Geldhäuser zusätzlich oder alternativ bei anderen Auskunfteien wie Crifbürgel, Boniversum oder Infoscore Consumer Data nach. Auch diese Auskunfteien erheben Daten nach dem Schufa-Prinzip.
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Schweizer Kredit: Kredit trotz SCHUFA von ausländischen Banken
Institute in Deutschland arbeiten stets mit Schufa und Co. zusammen und vergeben keine Schufa-freien Kredite. Dagegen bieten ausländische Geldhäuser und Vermittler Kunden in Deutschland oftmals sehr wohl solch einen Kredit oder Darlehen zur Auszahlung an. Da solche Kreditinstitute und Vermittler häufig von der Schweiz aus agieren, ist der Kredit ohne SCHUFA meist als Schweizer Kredit bekannt.
Wichtig zu wissen: Auch wenn Deine Schufa vor der Genehmigung solcher Kredite nicht explizit überprüft wird, verzichten ausländische Häuser keinesfalls auf eine Bonitätsprüfung. Es gelten auch hier strenge Annahmekriterien wie bestimmte Mindesteinkommen und ein unbefristetes Arbeitsverhältnis. Zudem behalten sich Kreditinstitute vor, einen Teil Deines Einkommens oder Arbeitslohns vertraglich zu pfänden, falls Du als Darlehensnehmer Deinen Kredit ohne SCHUFA nicht zurückzubezahlen kannst.Auch ausländische Institute sichern sich also gegen einen möglichen Kreditausfall ab, um im Notfall an ihr Geld zu kommen.
Tipp: Als Arbeitslose(r) und Rentner/in oder bei Studium und Ausbildung kommt ein Schweizer Kredit für Dich trotz vermeintlich günstigem Jahreszins meist nicht infrage. Denn neben Informationen zum Arbeitsverhältnis und Einkommen möchten ausländische Banken auch ohne Schufa Score wissen, ob Du als Kunde bereits Geld zum Beispiel Kredite oder Versicherungen bekommen und ohne Prüfung abbezahlt hast.
Schufa und Kredite 2021: meist teurer und unflexibel
Bevor Du Dich für einen Schufa-freien Kredit entscheidest, solltest Du vorab immer einen Kreditvergleich starten. Denn die Nachteile solcher Kredite und Darlehen sind enorm:
Hohe Zinsen
Für einen Kredit ohne Schufa bezahlst Du als Verbraucher im Vergleich meist deutlich höhere Zinsen als für reguläre Darlehen oder einen Kredit deutscher Institute. Nicht selten liegen die Zinsen für einen Kredit ohne SCHUFA sogar im zweistelligen Bereich und sind damit oft sogar teurer als hohe Dispozinsen oder Überziehungszinsen auf dem Girokonto und Gehaltskonto.
Geringe Kreditsummen, begrenzte Laufzeit
Zudem kannst du als Verbraucher bei Schweizer Krediten keinesfalls flexibel über Kreditsumme und Laufzeit entscheiden wie bei gewöhnlichen Ratenkrediten. Meist steht hier im Vergleich nur eine begrenzte Anzahl an Kreditbeträgen bis maximal 7.500 Euro zur Auswahl. Auch die Monate der Laufzeit und die Rückzahlungsrate für den Kredit werden in der Regel von der jeweiligen Bank vor der Auszahlung fix vorgegeben.
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Kredite trotz SCHUFA: unseriöse Anbieter und ihre Maschen
Zudem gilt: Wer sich für einen Kredit ohne Schufa interessiert, sollte genau hinsehen und Angebote prüfen. Denn unter den Anbietern von Schufa-freien Krediten befinden sich nicht selten auch betrügerische Kreditvermittler, die trotz der Notlage von Verbrauchern ihr Geschäft machen und unnötig Geld abkassieren.
Als Laie ist es im Alltag keinesfalls leicht, seriöse und unseriöse Kredite ohne SCHUFA zu unterscheiden. Diese Kriterien und Angaben helfen Dir, betrügerische Anbieter schon vor der Auszahlung zu entlarven sowie Geld und Zinsen zu sparen:
Vorabgebühren
Sei skeptisch, wenn beim Anfragen, Bewilligen oder vor der Auszahlung des Kredites ohne Schufa Gebühren verlangt werden. Vorabgebühren sind ein sicheres Indiz für betrügerische Methoden: Kreditvergleich und Vermittlung von Kreditangeboten sollten immer kostenfrei sein – trotz bester Zinsen oder negativen Einträgen.
Versandkosten für Kredit Unterlagen
Auch der Versand von Vertragsunterlagen per Nachnahme ist unüblich. Fallen hier für Dich als Kreditinteressent zudem Kosten an, ohne Garantie auf einen Sofortkredit, ist dieses Angebot meist unseriös.
Kostenpflichtige Hotline und Hausbesuche
Ebenfalls kein gutes Zeichen: Die Kontaktaufnahme ist nur über teure Beratungshotlines oder den kostenpflichtigen persönlichen Hausbesuch ohne Grund möglich. Auch hier heißt es für dich als Verbraucher – Finger weg schon vor dem Anfragen.
Kredit mit Insolvenzberatung
Bist Du bereits überschuldet, versprechen dubiose Anbieter und Vermittler oft Schufa-freie Kredite zusammen mit einer Insolvenzberatungen. In einer solchen Situation ist die Beratung bei gemeinnützigen oder städtischen Beratungsstellen cleverer – egal ob Autokredit, Ratendarlehen oder Umschuldung.
Unnötige Zusatzprodukte
Schließlich solltest Du als potenzieller Kreditnehmer hellhörig werden, wenn Dir Anbieter oder Vermittler unsinnige Beratungs- und Versicherungsverträge und Beteiligungen zum Kredit verkaufen möchten, oder diese sogar Bestandteil beim Kredit oder Sofortkredit sind.
Tipp: Kreditanbieter genau unter die Lupe nehmen und im Zweifel einen Kredit ohne Schufa ausschließen. Viele Anbieter, die eine schnelle und unbürokratische Hilfe versprechen, zahlen die Euro niemals aus. Hast Du zudem bereits vorab Gebühren für die Kreditvermittlung oder Beratung gezahlt, sind die Chancen meist gering, rechtlich gegen den Kreditvermittler vorzugehen. Oder es kann Jahre dauern.
Keine Angst trotz SCHUFA: kostenlos und Schufa-neutral Kredit vergleichen
Viele Verbraucher befürchten, dass ihre Daten einen negativen SCHUFA Eintrag enthalten könnten und die Auskunftei der Bank diese in Form eines schlechten Schufa Scores weitergibt. In der Regel völlig unbegründet, denn nicht einmal bei 10 Prozent aller gespeicherten Personen liegen negative Informationen oder ein Eintrag bei der Schufa vor.
Solltest Du schon einmal mit einem Kredit in finanzielle Schwierigkeiten geraten sein, bleiben auch dann Deine negativen Einträge nicht ewig in der Akte liegen. Die Schufa muss je nach Eintrag bestimmte Fristen zur Löschung einhalten. Dann sind diese für niemanden mehr einsehbar. Liegen dennoch aktuell negative Einträge vor, kann ein zweiter Kreditnehmer oder ein Bürge im Kredit Vertrag aufgenommen werden und das gewünschte Darlehen wird ausgezahlt. Du siehst: Die Aufnahme von einem Schufa-freien Kredit ist trotz Eintrag meist gar nicht nötig.
Kredit Tipp: 2021 kostenlose Selbstauskunft einholen
Schufa, Finanzierung, Kredit, Eintrag, Score, Geld und Co.: Als Verbraucher hast Du nach Art. 15 DSGVO das Recht, bei Unternehmen eine kostenlose Auskunft einzuholen, welche Daten diese über Dich geprüft und gespeichert haben. Dies gilt natürlich auch für Auskunfteien wie die Schufa – hier kannst Du einmal jährlich kostenfrei unter www.meineschufa.de Deine aktuellen Daten sowie den Schufa-Score sogar online abfragen.
Tipp: Durch eine kostenfreie Selbstauskunft findest Du heraus, welche Informationen aktuell über Dich gespeichert sind, und ob ein Eintrag veraltet oder gar fälschlicher Weise vorliegt. Du hast sogar das Recht ungerechtfertigte Daten korrigieren oder einen Eintrag löschen zu lassen. So behältst Du Deinen Score immer im Blick und bleibst bei jeder Kredit Aufnahme vor Überraschungen verschont.
FAQ zum Thema Kredit trotz Schufa
Was macht die Schufa bei der Kreditvergabe?
Jede Kredit Anfrage, die Verbraucher bei einer seriösen Bank stellen, wird während der Kreditprüfung automatisch an eine Wirtschaftsauskunftei – beispielsweise die Schufa – weitergeleitet. Diese gibt der Bank die gewünschten Einträge und Informationen zur Kreditwürdigkeit des Kunden in Form eines Score Wertes weiter.
Warum melden Banken die Kreditanfrage an die Schufa?
Alle deutschen Banken sind per Gesetz zur Überprüfung der Bonität ihrer Kunden verpflichtet. Daher melden sie jede Kredit Anfrage an die Schufa oder eine andere Wirtschaftsauskunftei, um die nötige Auskunft zur Kreditwürdigkeit des Kunden zu erhalten. Dies geschieht innerhalb kürzester Zeit, so kann die Bank anhand von Score und Eintrag sofort ihre – positive oder negative – Kreditentscheidung fällen.
Bekommt man trotz negativem Schufa-Eintrag überhaupt einen Kredit?
Mitunter ja! Negative Schufa-Einträge oder ein mittelmäßiger Score müssen nicht automatisch zu einer Ablehnung von Kreditantrag und Kredit führen. Zusätzliche Kreditnehmer oder Bürgen zum Kredit können hier oft weiterhelfen. Viele Verbraucher weichen daher oft unbegründet auf den Schufa-freien Kredit aus.
Was genau verbirgt sich hinter dem Begriff Kredit ohne Schufa?
Beim Kredit ohne Schufa wird zur Ermittlung der Kreditwürdigkeit des Antragsstellers keine deutsche Auskunftei herangezogen. Für die fehlende Sicherheit der Bonität des Darlehensnehmers verlangt die Bank einen Risikoaufschlag für den Kredit. Den Schufa-freien Kredit gibt es meist nur zu sehr hohen Zinsen und mit eingeschränkter Summe und Laufzeit in Monate.
Ist der Kredit trotz Schufa vertrauenswürdig?
Oft nicht! Vor allem im Internet können sich hinter einem Schufa-freien Kredit oftmals betrügerische Angebote verbergen. Hier wird die Notlage gutgläubiger Kreditnehmer oft durch hohe zusätzliche Kosten, unnötige Zusatzprodukte oder gar fehlende Kreditvergabe schamlos ausgenutzt. Für Laien ist es oft schwer, solche dubiosen Anbieter von vertrauenswürdigen Vermittlern beim Kredit ohne Schufa zu unterscheiden.
Ist der Kredit trotz Schufa wirklich teuer?
Ja! Da bei der Vergabe des Schufa-freien Kredites keine Bonitätsprüfung durch die Schufa erfolgt, ist das Ausfallrisiko solcher Darlehen sehr hoch. Infolge dessen verlangen Kreditgeber hier einen gehörigen Risikoaufschlag auf den Darlehenszins. Die Konditionen für Schufa-freie Darlehen sind oftmals sogar deutlich schlechter als beim ohnehin teuren Dispokredit.
Was ist ein sogenannter Schweizer Kredit?
Beim Schweizer Kredit handelt es sich um ein Darlehen bzw. einen Kredit von Schweizer Banken oder Schweizer Finanzvermittlerfirmen, welche den Eintrag in der Schufa-Akte des Antragsstellers nicht zur Bonitätsbewertung anfordern. Wichtig: Trotz des Namens muss das Geld beim Schweizer Kredit nicht automatisch von einer Schweizer Bank ausgezahlt werden. Geldhäuser weltweit können Schweizer Kredite als Kredit mit freien Zinsen anbieten.
Welche Kreditsummen werden trotz Schufa-Anfrage vergeben?
Ausländische Banken und seriöse Kreditvermittler vergeben den sogenannten Kredit ohne Schufa nur bis zu bestimmten Darlehensbeträgen – oftmals nur bis zu 7.500 €. Außerdem erhalten Kunden seriöse Anbieter des Schufa-freien Darlehens nur begrenzte Monate an Laufzeiten.
Gibt es seriöse Anbieter des Kredits trotz SCHUFA?
Auch wenn Kreditnehmer im Internet leider immer wieder auf eine Vielzahl an betrügerischen Angeboten für Schufa-freie Kredite stoßen: Es gibt ebenso eine Vielzahl vertrauenswürdiger Banken und Kreditvermittler, die Darlehen ohne Schufa-Abfrage vergeben. Seriöse Anbieter eines solchen Kredits kann man rasch an verschiedenen Merkmalen erkennen.
Welche Banken vergeben einen Kredit mit SCHUFA?
Alle Kreditinstitute in Deutschland sind gesetzlich verpflichtet, die Bonität ihrer Kunden vor der Kreditvergabe durch Einträge und Auskunft einer unabhängigen Auskunftsdatei wie der SCHUFA zu überprüfen. Für ausländische Banken besteht keine derartige Pflicht jedoch nicht. Daher können deutsche Kreditnehmer seriös einen Schufa-freien Kredit beispielsweise bei Schweizer oder Liechtensteiner Banken beantragen und aufnehmen.
Welche Bank gibt Kredit bei schlechter Bonität?
Ob Dein Kredit bewilligt wird, hängt von Deiner Bonität ab. So bekommst Du bei guter Bonität bei allen Banken einen Kredit. Bei schlechter Bonität können Kleinkredite wie vexcash, Cashper, Younited Credit, auxmoney oder Ferratum ein Weg sein, einfach an einen Autokreditkredit zu kommen.
Wie bekomme ich einen Kredit trotz negativer Schufa?
Die beste Chance auf einen Kredit trotz schlechter Bonität hast Du bei einem Anbieter im Internet, der spezielle Kredite an Personen mit geringer Bonität oder Kredit trotz negativer Schufa vergibt. In Deutschland sind das vor allem die Banken, die einen Kurzzeitkredit vergeben sowie Startups wie Younited Credit oder Cashper.
Welche Bank arbeitet nicht mit der Schufa zusammen?
Der Kredit ohne Schufa, im Volksmund auch Schweizer Kredit genannt, wird mittlerweile von einer liechtensteiner Bank vergeben. Diese Bank holt im Rahmen der üblichen Bonitätsprüfung keine Schufa-Auskunft ein und veranlasst auch keinen Schufaeintrag nach Auszahlung.
Cashper ist für kleine Summern die beste Bank, welche einen Kredit trotz negativer SCHUFA gibt. Cashper vergibt auch an Neukunden Kredite trotz negativem Schufa Eintrag bis 1.500 Euro. Dabei verlangt der Anbieter nur 700 € Mindesteinkommen.
Wer vergibt Kredite trotz negativer Schufa?
Eine Möglichkeit einen Kredit trotz negativer Schufa und schlechter Bonität und zu bekommen, ist es sich an eine Privatperson in Deinem Familien- und Bekanntenkreis zu wenden. Dies ist oft eine beliebte Option, um an die gewünschte Kreditsumme zu kommen, ohne sich an die Banken oder Kreditvermittler wenden zu müssen.
Bei welcher Bank bekommt man ein Konto trotz negativer Schufa?
Jede Bank in Deutschland ist gesetzlich verpflichtet, jedem Verbraucher, unabhängig seiner sozialen Stellung, ein Girokonto auf Guthabenbasis zu eröffnen. Das Konto ohne Schufa ist nur an Mindestanforderungen gebunden und wird meist als Basiskonto bezeichnet. Mit N26 kannst du trotz negativer Schufa ein 100 % mobiles Bankkonto mit Mastercard Debit eröffnen.
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