Dispokredit

Was ist ein Dispokredit und wozu eignet er sich?

Ein Dispositionskredit – kurz Dispo – ist dazu gedacht, finanzielle Engpässe für eine kurze Zeit zu überbrücken. Dabei ist das Darlehen an ein Girokonto gekoppelt, auf dem regelmäßige Geldeingänge – beispielsweise Dein monatliches Gehalt oder Bafög – verzeichnet werden. Der Dispositionskredit ermöglicht Dir die Überziehung Deines Kontos über das eigene Guthaben hinaus. Der Kredit ist also sofort und dauerhaft ohne Kreditantrag verfügbar.

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Wichtig: Banken gewähren maximal das dreifache Deines regelmäßigen Geldeingangs als Dispo.

Die Bank räumt den Kredit meist bei Kontoeröffnung einmalig ein, als Bank Bankkunde kannst Du ihn fortan nach Bedarf beanspruchen. Die gewährte Kreditlinie ist die Obergrenze, bis zu dieser Du als Kontoinhaber jeden beliebigen Betrag nutzen kannst. Weder der Verwendungszweck ist dabei festgelegt noch gibt es klar geregelte Rückzahlungsmodalitäten – im Gegensatz beispielsweise zum Ratenkreditvertrag. Aufgelaufene Negativsalden werden einfach mit den nächsten Geldeingängen auf Deinem Konto verrechnet.
Wichtig: Beanspruchter Dispo und weitere Überziehung sind nichts anderes als Schulden.

Tipp: Manchmal kommt es vor, dass über die gewährte Kreditlinie hinaus Geld vom Konto fließt. Wird das Dispolimit überschritten spricht man von einer geduldeten Überziehung des Dispos. Dafür werden aber gesonderte Überziehungszinsen berechnet, die deutlich höher sind als die Dispozinsen selbst.

Dispokredit und Kontokorrentkredit – wo liegen die Unterschiede?

Der Dispositionskredit stellt eine Überziehungslinie auf rein privat geführten Konten dar. Der Kontokorrentkredit hingegen betrifft alle geschäftlich genutzten Konten. Das Prinzip ist stets gleich: Inhaber der Konten – ob privat oder geschäftlich – erhalten eine dauerhaft eingeräumte Kreditlinie auf dem Girokonto bis zu einem bestimmten Betrag. Es gibt aber noch eine Reihe weitere Unterschiede zwischen dem Dispokredit und einem Kontokorrentkredit:

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Wie teuer ist ein Dispokredit für Dich im Alltag?

Meist recht teuer: Die Kosten für einen Dispositionskredit sind grundsätzlich hoch. Oft liegt der Dispozins für den Überziehungskredit bei Banken noch immer im zweistelligen Prozentbereich. Doch es gibt auch günstigere Anbieter, die weniger Zinsen für eine Kontoüberziehung verlangen.

Genau vergleichen: In jedem Fall lohnt es sich, mehrere Angebote für Dispokredite beziehungsweise Girokonten miteinander zu vergleichen – wenn der Überziehungsrahmen denn grundsätzlich genutzt werden soll. Wie lukrativ ein solcher Vergleich ausfallen kann, zeigt das folgende Beispiel:

Kurzes Beispiel zeigt den Unterschied: Du nutzt Deinen Dispokredit mit einem Betrag von 3.000 Euro für 15 Tage. Bank A berechnet Dir dafür sieben Prozent Zinsen für den Dispositionskredit, Bank B verlangt hingegen satte 11 Prozent. Die Kosten bei Bank A betragen 8,63 Euro, bei Bank B 13,56 Euro – wohl gemerkt für denselben Zeitraum und denselben Betrag. Anders ausgedrückt: Bei Bank A kostet Dir der kurzfristige Überziehungskredit von 3.000 Euro jeden Tag rund 57 Cent, bei Bank B bereits rund 90 Cent.

Würdest Du also jeden Monat 3.000 Euro für 15 Tage auf Deinem Konto überziehen, lägen die Gesamtkosten in einem Jahr bei Bank A bei gut 103 Euro. Bei Bank B währen es hingegen fas 163 Euro.

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Für einen besseren Dispozins die Bank wechseln – lohnt sich das?

Banken verdienen ihr Geld unter anderem auch mit Überziehungszinsen. Sie haben also ein hohes Interesse daran, Dispositionskredite zu vergeben. Dennoch gibt es auf dem deutschen Bankenmarkt erhebliche Unterschiede bei der Höhe der Dispozinsen

Bis zu 14 Prozent Dispozinsen

Je nach Bank kann Dich der Dispozins zwischen vier und 14 Prozent Zinsen pro Jahr kosten. Trotz anhaltender Niedrigzinsphase lag der durchschnittliche Dispozins der Banken im vergangenen Jahr noch immer bei rund 9,70 Prozent. Zwar sinken auch die Zinsen beim Dispo allmählich, jedoch liegt der maßgebende Vergleichszinssatz (Referenzzinssatz), zu dem sich Banken in Deutschland selbst Geld leihen können, unter null Prozent.

Wechsel lohnt sich

Das heißt, Dispokredite sind grundsätzlich sehr teure Darlehen. Ein Wechsel zu einer Bank mit vergleichsweise günstigen Dispozinsen kann sich unter bestimmten Voraussetzungen für Dich durchaus lohnen – allerdings profitierst Du als Kreditnehmer bei größeren Anschaffungen und langfristigen Krediten von anderen Kreditformen wie Ratenkrediten, Autokrediten oder bei Kleinkrediten deutlich mehr.

Weitere Gebühren unzulässig

Ein Dispokredit kostet zwar hohe Zinsen, allerdings sind weitere Gebühren, Pauschalen oder Bearbeitungszuschläge per Gesetz unzulässig. Als Verbraucher solltest Du Dir die Geschäftsbedingungen zu Deinem aktuellen Girokonto genau anschauen – insbesondere die Kostenverzeichnisse, hier sind sämtliche Positionen aufgeführt.

Tipp: In den meisten Fällen lohnt sich dann eine Umschuldung. Hat die Bank bereits Deinen Dispo gekürzt und Du befindest Dich als Kreditnehmer in einer sogenannten Abwicklungsfrist, solltest Du eine Rückführung mit Deiner Hausbank vereinbaren. Hierbei lassen sich regelmäßige Rückzahlungen zu geringeren Zinsen vereinbaren.

BGH-Urteil zur Überziehung beim Dispo

Auch was die Überziehung des Dispos betrifft, hat der Bundesgerichtshof (BGH) klar geurteilt: Banken ist es nicht erlaubt, Kontoinhabern für die geduldete Überziehung eine Pauschale in Rechnung zu stellen. Auch sind Regelungen zu Pauschalen unzulässig, beispielsweise: Pro Abrechnungsturnus werden X Euro fällig, falls das Konto ins Minus gerät und falls die fälligen Dispozinsen unter dem genannten Betrag X liegen.

Tipp: Die Deutsche Bank hatte in ihren Statuten verankert, dass pro Quartal 6,90 Euro fällig werden, falls das Girokonto kurzfristig ins Minus läuft. Das Gericht rechnete der Bank vor, dass bei einer Überziehung des Girokontos für nur einen Tag um 10 Euro hochgerechnet ein Jahreszins von 25.000 Prozent herauskommt. Das ist unverhältnismäßig hoch und wird als Wucher bezeichnet.