Die eigenen Ausgaben überprüfen und Ordnung in den Finanzdschungel bringen – wer dies regelmäßig macht, spart eine Menge Geld. Umschuldung oder Dispo-Ablöse sind hier zwei wesentliche Punkte für den finanziellen Jahresputz. Also: Zum Jahresbeginn 2024 Finanzen checken und ordnen!
Viele Verbraucher fürchten die ersten Tage eines Monats besonders, schließlich trudeln zu diesem Zeitpunkt die meisten Abbuchungen für Miete, Internet, Versicherungen und Kreditraten auf dem Konto ein, die das sauer verdiente Geld gleich wieder auffressen. Da ist es schnell passiert, dass man den Überblick verliert oder sogar mit dem Girokonto in Minus rutscht.
Dabei ist es nur auf den ersten Blick schwer, Ordnung in die eigenen Finanzen zu bringen. Ein günstiger Online Ratenkredit bietet zum Beispiel die Möglichkeit, das überzogene Konto wieder auszugleichen – Tilgungsplan inklusive. Mit der Umschuldung bündelst Du als Verbraucher mehrere Konsumkredite in einem Darlehen – sparst dank attraktiver Zinsen meist eine Menge Geld und musst in Zukunft nur noch einen Kredit mit einer einzigen monatlichen Kreditrate abbezahlen, statt mehrerer kleinerer Raten für unterschiedliche Kredite.
Hier drei Tipps, wie Du Ordnung in die eigenen Finanzen bringst und maximal Geld sparst.
2024 Finanzen ordnen: teure Kredite mit günstiger Rate umschulden
Die meisten Verbraucher denken im Alltag nicht daran, doch eine Umschuldung bietet mit am meisten Potenzial: hierunter versteht man ganz einfach die Ablösung eines oder mehrerer Darlehen mit hohem Zinssatz durch einen neuen Kredit mit geringeren Zinsen.
EZB Leitzins noch auf Rekordniveau
Für Dich als Kreditnehmer ist ein solcher Tausch dank aktuell günstiger Rahmenbedingungen noch immer ein lukrativer Deal: Ist der Leitzins der Europäische Zentralbank (EZB) 2022 und 2023 deutlich gestiegen – könnte sich das im neuen Jahr ändern. Folgt die EZB den Ankündigungen der Fed in den USA, dürften Banken bald an der Zinsschraube bei Krediten und Baufinanzierungen drehen – nach unten.
Optimaler Zeitpunkt zur Umschuldung?
Eine optimale Gelegenheit, die eigenen Finanzen neu zu sortieren und sogar noch Geld zu sparen, könnte eine Umschuldung sein. Gerade wenn Du einen oder sogar mehrere ältere Kredite parallel abbezahlst, solltest Du diese Chance das für Dich nutzen. Dein doppelter Vorteil: Aus mehreren wird eine Rate und diese ist dank niedriger Zinsen sogar noch kleiner.
Ein weiterer Vorteil beim Umschulden
Als Kreditnehmer kannst Du zudem Deine monatliche Rate nachjustieren und Deinem aktuellen Lebensalltag anpassen. In vielen Fällen hat sich seit dem Abschluss des Altkredits viel verändern – gerade, was Deine finanzielle Situation betrifft:
- Gehaltserhöhung oder Boni – diese ermöglichen höhere Raten und schnelleres Abzahlen.
- Größeres Erbe oder Auszahlung von Sparanlagen – hier lassen sich Kredite zumindest teilweise vorzeitig tilgen.
- Geändertes Familienbudget durch Familiengründung und Nachwuchs – hier sinkt meist das monatliche Kreditbudget.
- Höhere Wohnkosten durch Mieterhöhung – dies schmälert ebenfalls die Haushaltskasse.
- Größeres Monatsbudget dank Wechsel von Policen und Versicherungsverträge – auch hier bleibt mehr Spielraum für die Kredittilgung.
Tipp: Durch Umschulden mehrerer älterer Kredite mit hohem Effektivzins auf einen zinsgünstigeren Kredit kannst Du bei gleicher Laufzeit rasch 1.000 Euro und mehr sparen. Sind zwischenzeitlich einige der genannten Szenarien eingetreten, bietet eine Umschuldung durch die Neugestaltung von monatlicher Rate und Laufzeit Gelegenheit, die eigenen Finanzen an die neuen Gegebenheiten anzupassen. Mehr Ordnung und mehr Übersicht in der eigenen Haushaltskasse.
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2024 Finanzen ordnen: hohen Dispo und Überziehungsrahmen ablösen
Plötzliche Autoreparatur, unerwartete Kosten durch Neuanschaffungen, spontane Urlaubsreise. Viele Gründe erfordern es Dein Girokonto zu überziehen. Wenn Du hier nicht rasch handelst, zahlst du meist einen hohen Preis – in Form teurer Dispo-Zinsen. Diese lagen im vergangenen Jahr laut Berechnung von Verbraucherportalen noch immer bei durchschnittlich rund 10 Prozent. In der Spitze verlangen Banken sogar einen Dispo-Zins von über 15 Prozent. Als Dauerlösung geht das für Dich als Kontoinhaber mächtig ins Geld.
Dispo-Ausgleich mit Minikredit und Ratenkredit
Die deutlich günstigere Lösung ist der Ausgleich Deines Girokontos mit einem Minikredit oder Ratenkredit – gerade online. Wer hier vergleicht und seinen Dispo-Kredit geschickt abgelöst, kann gut und gerne die Hälfte an Zinsen einsparen.
Simples Beispiel: Bei einer dauerhaften Dispo-Summe von 3.000 Euro auf dem Girokonto sparst Du mit einem Dispo-Ausgleich durch einen günstigen Onlinekredit rund 250 Euro.
Tipp: Neben der Zins-Ersparnis hilft Dir ein günstiger Ratenkredit der Dispo-Falle zu entkommen. Denn der Konto-Ausgleich ist nicht nur günstiger, er bietet auch die Chance, mit Struktur durch eine regelmäßige Rate schuldenfrei zu werden. Statt Endlos-Dispo mit hoher Zinsbelastung, fixe monatliche Raten mit zügiger Kredittilgung – ein Dispo-Ausgleich ist allemal clever.
2024 Finanzen ordnen: zusätzlich alle Sparmöglichkeiten nutzen
Willst Du alte Kredite umschulden oder den Dispo ablösen, solltest Du mit Bedacht vorgehen und nicht ausschließlich auf den effektiven Jahreszins achten. Zwar zeigt Dir dieser die tatsächlichen Kreditkosten, allerdings lassen sich diese mit einer cleveren Gestaltung der persönlichen Kreditkonditionen oftmals weiter senken und flexibel gestalten.
Beispiele zum Optimieren von Kreditkonditionen
Individuelle Möglichkeiten im Kreditvertrag | Deine Vorteile als KreditnehmerIn |
Zweiten Kreditnehmer mit guter Bonität in den Kreditvertrag eintragen lassen. | Die gute Bonität des zweiten Kreditnehmers erhöht die Banksicherheit beim Zahlungsausfall – der Zinssatz auf Deinen Kredit sinkt. |
Konkreten Verwendungszweck Umschuldung oder Dispo-Ablöse für den Kredit angeben. | Die Bank erkennt Deine Kreditablöse ohne neue Schuldenaufnahme – und bietet Dir bessere Zinskonditionen. |
Kostenlose Sondertilgungen zur Vorzeitigen Rückzahlung im Kreditvertrag vereinbaren. | Wird der Restbetrag Deines Kredits dank Sondertilgung deutlich niedriger, sinken auch die Zinskosten für den Kredit. |
Mit Ratenpausen für unvorhergesehene Engpässe zusätzlichen Freiraum schaffen. | Die monatlichen Kreditraten lassen sich vorrübergehend aussetzen – Du bleibt finanziell flexibel, ohne den Kredit zu verlieren. |
Tipp: Mit solchen Optionen bei Umschuldung oder Dispo-Ablöse kannst Du den Kredit passgenau auf Deine finanzielle Situation auszurichten und neu ordnen. Am wichtigsten aber: in den allermeisten Fällen springen deutlich günstigere Konditionen – sprich Zinsen – für Dich heraus.
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