Kredit vorzeitig zurückzahlen – so klappt es kostenlos

Kredit vorzeitig zurückzahlen: Laufende Sondertilgungen und die vorzeitige Kreditrückzahlung haben bekanntlich viele Vorteile für Kreditnehmer. Zum einen ist man seinen Kredit rascher los, zum anderen erspart man sich zusätzliche Zinszahlungen.

Kredit vorzeitig zurückzahlen – das ist aber nicht in allen Fällen problemlos und ohne Zusatzkosten möglich. Eine Entscheidung des Europäischen Gerichtshofs (EuGH) hinsichtlich der vorzeitigen Rückzahlung eines Kreditvertrags bringt Dir als Verbraucher mittlerweile aber deutliche Vorteile.

Vorzeitige Kreditrückzahlung und Vorfälligkeitsentschädigung

Bei der Höhe einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung kommt es zuallererst auf die Kreditart und die Vereinbarungen in Deinem Vertrag an. Unterschiede gibt es bei

• Krediten mit variablen Zinsen: Kredite mit variablem Zinssatz können jederzeit teilweise oder komplett ohne Zusatzkosten vorzeitig zurückgezahlt werden. Im Fall des gesamten Kreditbetrags per Kündigung – in der Regel mit einer Frist von drei bzw. sechs Monaten.
• Krediten mit fixen Zinsen: Kredite mit fix vereinbartem Zinssatz können jährlich meist nur mit einem gewissen Betrag ohne zusätzliche Kosten zurückgezahlt werden. Willst Du den Kredit komplett zurückzahlen, darf die Bank eine Strafzahlung von höchstens ein Prozent der Restschuld verlangen (Vorfälligkeitsentschädigung).

Konsum- und Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen

Für klassische Konsum- und Ratendarlehen spielt die Vorfälligkeitsentschädigung praktisch keine Rolle – Du musst lediglich die gesetzliche Kündigungsfrist von drei Monaten (unter Umständen auch sechs Monate) berücksichtigen. Dann kannst Du den Kredit komplett tilgen oder durch eine Umschuldung mit einem neuen Darlehen ablösen.

Tipp: Die Entschädigung darf keinesfalls den Betrag der restlichen Zinsen übersteigen, die Du als Kreditnehmer bis zum vereinbarten Laufzeitende zahlen musst. Strafzahlungen dürfen generell maximal ein Prozent der aktuellen Restschuld ausmachen.

Immobilienkredit vorzeitig zurückzahlen

Beliebt sind Strafzahlungen und Entschädigungen mit hohen Vorfälligkeitszinsen noch immer bei älteren Baufinanzierungen – hier geht es schließlich um meist hohe Restsummen und längere Laufzeiten.

Bei Hypothekenkrediten ist es erlaubt, eine Kündigungsfrist von bis zu sechs Monaten oder bis zum Ablauf einer fälligen Fixzinsperiode zu vereinbaren. Falls die vorzeitige Rückzahlung ohne Einhaltung dieser Kündigungsfrist erfolgt, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung verrechnet werden. Diese beträgt bei Baufinanzierungen mitunter deutlich mehr als ein Prozent der noch verbleibenden Darlehensschuld – bei langer Zinsfestschreibung und hoher Restschuld kann dies teuer für Dich werden.

Tipp: Bei vorzeitiger Kündigung oder Neuordnung Deines Immobilienkredits – etwa durch Hausverkauf oder ein günstigeres Forward-Darlehen – solltest Du unbedingt kalkulieren, ob sich eine mögliche Zinsersparnis am Ende tatsächlich rechnet.

Kredit vorzeitig zurückzahlen – bei Strafzinsen ist nicht alles erlaubt

Die gute Nachricht: Banken dürfen mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen nicht willkürlich von Dir als Kunde verlangen. Zur Berechnung müssen vom Verlust, der sich durch nicht eingenommene Zinsen bei vorzeitiger Vertragsauflösung des Darlehens für das Kreditinstitut ergibt, die eingesparten Verwaltungskosten, die ersparten Kosten des Risikoausfalls sowie den aktuellen Zinssatz, den eine Finanzierung im entsprechenden Zeitraum abwerfen würde, abgezogen werden.

Kredit vorzeitig zurückzahlen – EuGH-Urteil entlastet Kreditnehmer

Zusätzlicher Rückenwind beim Thema vorzeitiger Kreditrückzahlung kommt vom Europäischen Gerichtshofs (EuGH). Zumindest wenn Du Deinen Kredit nach dem 11.06.2010 abgeschlossen hast.

Gesamtkosten entscheidend: Bis dato haben sich Kreditnehmer bei einer vorzeitigen Rückzahlung ihres Kredits nur die für die Restlaufzeit noch anfallenden laufzeitabhängigen Kosten, wie Zinsen und Kontoführungsgebühren erspart. Laut Entscheidung vom EuGH hinsichtlich der vorzeitigen Rückzahlung eines Kreditvertrages (Urteil C-383/18 vom 11.9.2019) muss nun eine Ermäßigung der Gesamtkosten erfolgen.

Für Kredite ab Juni 2010: Hiervon profitierst Du, wenn Du Deinen Kredit nach dem 11.6.2010 aufgenommen und in der Zwischenzeit vorzeitig zurückgezahlt hast. Dann können einmalige Bearbeitungs- oder Bereitstellungsgebühren ebenso wie Provisionen und Kosten jeder Art – bis auf Notargebühren – die im Zusammenhang mit dem Kreditvertrag zu zahlen und der Bank bekannt waren, anteilig zurückgefordert werden. Entscheidend für die Rückforderung sind Höhe der einmaligen Kosten, Zeitpunkt der vorzeitigen Tilgung und die Art der ursprünglichen Berechnung bzw. Verrechnung.

Tipp: Möchtest Du Deinen Kredit vorzeitig zurückzuzahlen, sollte Deine Bank also eine anteilige Gutschrift der einmaligen, laufzeitunabhängigen Kosten bei der Kreditabrechnung bereits berücksichtigen.

Kredit vorzeitig zurückzahlen – Direktbanken zeigen sich sehr kulant

Keine kosten bei Rückzahlung: Wer seinen Kredit online über eine Direktbank abschließt, der genießt bereits seit Jahren deutliche Vorteile in Sachen vorzeitiger Rückzahlung. Grund: Moderne Onlinekredite ermöglichen nicht nur während der Tilgungsphase großzügige Sondertilgungsmöglichkeiten ohne Zusatzkosten. In fast allen Fällen ist auch die komplette vorzeitige Rückzahlung des noch ausstehenden Kreditbetrages ohne Strafzahlungen möglich – ein klarer Kostenvorteil für Dich.

Für alle Kreditarten möglich: Dies gilt keinesfalls nur für klassische Konsumkredite. Auch bei Immobiliendarlehen zeigen sich Onlinebanken bei der Rückzahlung in aller Regel sehr kulant und verzichten weitestgehend auf zusätzliche Strafzahlungen.

Tipp: Es lohnt es sich vor Abschluss eines Kreditvertrags nicht nur den Zinssatz oder etwaige Gebühren zu vergleichen, sondern auch die Vertragskonditionen hinsichtlich Tilgung und Rückzahlung im Online-Vergleich genau zu checken.

Video: Sondertilgung – Ja oder Nein! Das sagt dir keine Bank?

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Kredit vorzeitig zurückzahlen – unser Fazit

Kredite vorzeitig zurückzahlen, das ist mittlerweile deutlich leichter und vielfach sogar kostenfrei möglich. Vor allem klassische Konsumkredite lassen sich in aller Regel problemlos kündigen und kostenfrei zurückzahlen. In der Kostenfalle stecken allerdings nach wie vor Kreditnehmer älterer Baufinanzierungen – hier sind Vorfälligkeitsentschädigung meist rechtens und in der Regel sehr teuer. Bereits erhobene Kosten von abgeschlossenen und gekündigten Kreditverträgen nach Juni 2010 sind mit dem EuGH-Urteil 2019 rechtswidrig und müssen nacherstattet werden – hierauf solltest Du als Kreditnehmer unbedingt drängen.

Unsere Erfahrung zeigt: Kunden von Direktbanken profitieren mit ihren Online-Krediten nicht nur von günstigen Zinssätzen, sie fahren auch bei Tilgung und vorzeitiger Kreditrückzahlung deutlich besser. Ein zusätzlicher Grund also, Dein das nächste Darlehen online abzuschließen.

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