Selbstständig & Kredit – das musst du wissen

Selbstständig & Kredit – das musst du wissen

Kredite für Selbstständige sind aktuell in der Corona Pandemie sehr gefragt – und oft dringend nötig. Als Unternehmer stellt sich die Frage, welche Kreditinstitute Finanzierungen anbieten und was die genauen Anforderungen sind.

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Du bist Selbstständige oder Selbstständiger? Dann hast du vermutlich schon eigene Erfahrungen in Sachen Kreditzusage bei Banken gemacht. Während bei sozialversicherungspflichtig Beschäftigten das monatliche Einkommen immer gleich ist, müssen Selbstständige und Freiberufler mit schwankenden Einnahmen und Provisionen kämpfen. Das macht es bei den Erfolgsaussichten auf Kredite nicht gerade leichter. Denn: In aller Regel gibt es nur unter bestimmten Voraussetzungen ein Darlehen von der (Haus)Bank.

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Selbstständig & Kredit: Voraussetzungen für die Kreditaufnahme

Und die sind meist nicht ohne: Als Selbstständige solltet ihr seit mindestens drei Jahren am Markt sein. Als Nachweis verlangen Banken in der Regel die Einkommenssteuererklärung der letzten drei Jahre, eine betriebliche Auswertung (BWA) sowie eine Gewinn- und Verlustrechnung und eine Aufstellung aktueller Verbindlichkeiten.

Neugründung: Habt ihr euer Business neu gegründet, muss der Bank einen Businessplan vorgelegt werden. Grundvoraussetzung für eine erfolgreiche Kreditanfrage ist zudem immer eine sehr gute Bonität. Negative Einträge etwa bei der Schufa oder Zahlungsrückstände bei Baken führen grundsätzlich zu einer Kreditablehnung. Dein Wohnsitz als Kreditsuchender muss ebenfalls in Deutschland liegen. Dringend nötig ist zudem ein deutsches Bankkonto.

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Selbstständig & Kredit: so steigen die Erfolgsaussichten

Ein weiterer wichtiger Punkt: Banken wollen ihre Kredite gerne optimal absichern. Reicht das Einkommen für Kredite als Selbstständiger nicht aus, steigern zusätzliche Sicherheiten die Erfolgsaussichten. Immobilieneigentum beispielsweise oder Vorsorgeguthaben an der Börse. Ein Luxusauto oder sonstige Wertgegenstände gehört ebenso zu den Sicherheiten, die euch als Kreditsuchende der Kreditzusage rasch näherbringen. Hilfreich sind zudem Mitantragsteller als weitere Antragsteller oder ein Bürge.

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Selbstständig & Kredit: welche Banken kommen infrage?

Ja, es ist leider so: Nicht jede Bank in Deutschland vergibt Darlehen an Selbstständige. Spezielle Filialbank und Kreditvergleichsportale im Internet sind hier die besten Anlaufstellen. Unter dem entsprechenden Suchbegriff „Kredit für Selbstständige“ werden euch hier Banken aufgelistet, die für einen solchen Kredit bereit wären.

Allerlei Kriterien für einen guten Kredit: Bei einer Suchanfrage solltet euch nicht nur der effektive Jahreszins kümmern. Dieser ist zwar wichtig, aber auch die übrigen Konditionen spielen eine große Rolle bei einem günstigen Kredit. Als Selbstständige und Freiberufler solltet ihr darauf achten, dass kostenlose Sondertilgungen möglich sind. Tilgungspausen sind ein weiteres wichtiges Kriterium – gerade dann, wenn die Umsätze mal wieder schwächer ausfallen.

Alternative Rahmenkredit: Eine Alternative zu einem herkömmlichen Kredit ist der sogenannte Rahmenkredit. In diesem Fall bekommt ihr als Kreditnehmer einen Kreditrahmen von eurer Bank zur Verfügung gestellt, den ihr jederzeit ganz oder teilweise nutzen könnt. In gewisser Weise hat dieser Ähnlichkeit mit einem Dispokredit auf dem Girokonto – die Zinsen allerdings sind dort deutlich

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Selbstständig & Kredit: Kredit von privat als Alternative

Eine gute Alternative zu herkömmlichen Banken sind die Kreditportale wie Smava, Auxmoney oder Younited Credit. Hier entscheiden nicht die Kreditinstitute über einen Kredit, sondern Privatleute. Als Kreditsuchende müsst ihr für solch einen P2P-Kredit euer Projekt entsprechend promoten – also detailliert darstellen. Die Kreditsumme bekommt ihr dann von mehreren Privatpersonen als euer Investor.

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Grundsätzlich wird auch hier eure aktuelle Schufa überprüft, aber die Richtlinien für eine Kreditvergabe sind weit weniger streng, wie bei Banken oder Sparkassen. Und jeder einzelne Geldgeber kann letztlich für sich entscheiden, ob er euer Projekt unterstützen möchte oder nicht.

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Selbstständig & Kredit: unser Fazit zum Thema

Was bleibt als Fazit? Als Selbstständige oder Freiberufler ist es nicht leicht, eine Kreditzusage bei Banken zu ergattern. Die Erfolgsaussichten steigen, wenn zusätzliche Sicherheiten vorhanden sind. Hierzu zählen Sachwerte wie Immobilien, Luxusautos, wertvolle Gemälde und dergleichen. Bei fehlenden Sicherheiten kann ein Bürge oder Mitantragsteller eure Erfolgsaussichten steigern. Ein Bürge haftet allerdings über die komplette Restkreditsumme, wenn ihr Kreditnehmer die Raten nicht mehr zahlen könnt. Das will wohl überlegt sein.

Am Ende bleibt nur der Vergleich über seriöse Internetportale, um die günstigste Bank zu finden. Der effektive Jahreszins ist dabei nur ein Kriterium: kostenlose Sondertilgungen, Zahlpausen und Zinsbindung entscheiden hier mit.

Immer wichtig: Gut vorbereitet zum persönlichen Gespräch mit der Bank erscheinen, alle nötigen Unterlagen mitbringen und vorab die eigene Bonität checken. Denn ohne die läuft meist garnichts in Sachen günstige Finanzierung für Selbstständige.

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FAQ Kredit als Selbstständiger

Können Selbstständige einen Kredit aufnehmen?

Prinzipiell können Selbstständige einen klassischen Kredit aufnehmen, sei es für berufliche oder private Zwecke. Da sie kein sicheres Einkommen haben, müssen sie dem Kreditgeber aber andere Sicherheiten bieten.

Wie bekomme ich ein Kredit für Selbständige?

Bei Angestellten reicht als Sicherheit in der Regel der Einkommensnachweis der letzten sechs Monate. Die Hausbank ist häufig der erste Ansprechpartner und Anlaufpunkt bei einem Kredit für Selbstständige und Freiberufler. P2P Plattformen bieten eine gute Alternative

Wie viel Kredit bekomme ich als Selbstständiger?

In den meisten Fällen liegt der Finanzierungsbedarf bei mindestens 100.000 Euro. Bei solchen Beträgen erwarten die Banken Sicherheiten auf Seiten des Antragstellers und schauen bei Selbstständigen besonders genau hin. Denn bei ihnen ist das Einkommen unregelmäßiger als bei Angestellten oder Beamten.

Welche Unterlagen brauchen Selbständige für einen Kredit?

Wer als Selbstständiger oder Freiberufler einen Kredit beantragt, muss durch seine Einkommensnachweise belegen, dass er die monatlichen Kreditraten aufbringen kann. Mögliche Belege dafür sind:

  • Unterschriebene Jahresabschlüsse / Einnahmen-Ãœberschuss-Rechnung der letzten zwei Jahre.
  • Unterschriebene aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung.
  • Einkommenssteuerbescheide der letzten zwei Jahre.
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