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Viele Sparer verzweifeln, Kreditnehmer dagegen können jubeln: Die niedrigen Zinsen machen Darlehen derzeit besonders günstig. Wenn Du bereits einen Kredit hast, kannst Du ebenfalls eine Menge sparen – einfach durch Umschulden. Wir zeigen Dir, wie sehr sich Kredit umschulden aktuell für Dich lohnt.

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Kredit umschulden: Nutze die aktuellen Niedrigzinsen

Musst Du noch einen oder mehrere Kredit€ abzahlen, solltest Du unbedingt einen Vergleich Kredit-Konditionen machen. Denn vermutlich zahlst Du viel zu hohe Zinsen und es gibt inzwischen deutlich günstigere Kredite am Markt.

Mit einer Umschuldung nimmst Du ein neues Darlehen zu besseren Konditionen auf um alte Kredite abzulösen und kannst dabei – je nach restlicher Kreditsumme und noch ausstehender Laufzeit – mitunter 1.000 Euro und mehr an Zinsen einsparen.

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Kredit umschulden: Das lohnt sich für Dich trotz Strafzahlung

Die größte Ersparnis als Kreditnehmer hast Du natürlich, wenn in Deinem Kreditvertrag kostenlose Sondertilgungen in beliebiger Höhe vereinbart wurde. Hier kann Deine derzeitige Bank keine Vorfälligkeitsentschädigungen verlangen. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist  eine spezielle Gebühr, die fällig wird, wenn Du Dein Kredit vorzeitig zurückzahlen willst– beispielsweise durch das Aufnehmen eines neuen, günstigeren Kredits und die anschließende Umschuldung. Vorfälligkeitsentschädigungen sind insbesondere bei Baufinanzierungen üblich.

Wichtig: Eine solche Entschädigung darf für Kredite, die ab Juni 2010 aufgenommen wurden, laut Gesetz maximal ein Prozent der Restschuld betragen. Doch selbst wenn Du eine solche Entschädigung zahlen müsstest, kannst Du aktuell durchschnittlich noch mehrere Hundert Euro mit einer cleveren Umschuldung sparen.

Kredit umschulden: Wann darfst Du einen Kredit umschulden?

Klassische Ratenkredite oder Privatkredite kannst Du als Schuldner in der Regel immer mit einem günstigeren neuen Darlehen ablösen. Das lohnt sich vor allem dann, wenn die Zinsen Deines alten Kredits deutlich über dem aktuellen Zinsniveau liegen. Eine Ausnahme gibt es bei Immobilienfinanzierungen: Diese darfst Du nur umschulden, wenn Deine Zinsbindung gerade abgelaufen ist, also für den Zinssatz, welchen Du fix mit Deiner Bank vereinbart hast.

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Kredit umschulden: Modellrechnung zum Kredit umschulden

Das Portal Verivox hat unlängst eine Modellrechnung für mehr als 20.000 Umschuldungskredite ausgewertet, die Kunden über das Portal beantragt und abgeschlossen haben. Der durchschnittliche Schuldenstand der Verbraucher lag hier bei 22.500 Euro. Die Kredite liefen zum Zeitpunkt der Umschuldung im Schnitt noch etwa zwei Jahre, die durchschnittliche Restlaufzeit betrug etwa vier Jahre.

Laut einer Statistik der Deutschen Bundesbank lag der durchschnittliche Zinssatz für Ratenkredite noch vor zwei Jahren bei 6,08 Prozent. Als Kreditnehmer müsstest Du in diesem Fall also insgesamt gut 2.800 Euro Zinsen bezahlen, um die 22.500 Euro über vier Jahre komplett zu tilgen.

Bei den günstigsten Banken im Online-Kreditvergleich zahlst Du als Kunde für einen Umschuldungskredit aktuell aber nur rund 2,5 Prozent Zinsen. Mit einer Umschuldung zu diesen Konditionen würdest Du als Verbraucher insgesamt gut 1.400 Euro sparen, wenn Du Deine alte Bank noch mit einem Prozent der Restschuld entschädigen müsstest. Ist dies nicht der Fall, liegt Deine Ersparnis sogar noch deutlich höher.

Quelle: Finanztip / Youtube

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Kredit umschulden: Passender Verwendungszweck hilft sparen

Es ist nicht nur bequem, Deiner neuen Bank mitzuteilen, wofür Du den Kredit benötigst. Es bringt Dir auch günstigere Konditionen. Schließlich weiß die Bank dann, dass Du den neuen Kredit nicht zusätzlich aufnimmst, sondern diesen verwendest, um bestehende Schulden zurückzuzahlen. Das verbessert Deine Kreditwürdigkeit bei der SCHUFA und bringt Dir deutlich bessere Zinsen.

Tipp: Wichtig ist, dass Du als Verbraucher schon bei der Kreditanfrage Deiner Bank deutlich machst, dass Du Dein Darlehen für eine Umschuldung brauchst. Dann bekommst Du mit dem Kreditangebot auch gleich eine Ablösevollmacht zur Unterschrift, mit der die neue Bank den alten Kredit kündigen und zurückzahlen kann. Du selbst musst Dich um nichts mehr kümmern.

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FAQ Kredit umschulden

Wie macht man eine Umschuldung?

Im Rahmen einer Umschuldung wird eine bestehende Schuld durch eine neue abgelöst. In der Regel bedeutet dies, dass ein alter Kredit durch ein frisches Darlehen abbezahlt wird. Das Ziel dabei ist, dass die Zinsen vom neuen Kredit günstiger sind. Durch die niedrigeren Kosten sparst Du als Darlehensnehmer viel Geld.

Was bringt eine Umschuldung?

Das Ziel einer Umschuldung ist in der Regel die Zusammenfassung mehrerer Kredite oder Ratenzahlungen zu einem Darlehen (Umschuldungsdarlehen). Die Absicht ist, nur noch eine Rate an eine Stelle zahlen zu müssen oder durch die Umschuldung den niedrigeren Zinssatz einer anderen Bank zu nutzen.

Wann lohnt sich die Umschuldung?

Eine Umschuldung lohnt sich, wenn der Zinssatz des neuen Darlehens 0,2 Prozentpunkte besser ist als der des alten. Hattest Du bei Deinem alten Darlehen beispielsweise einen Effektivzins von 2,0 Prozent pro Jahr, dann lohnt sich eine Umschuldung bereits, wenn Du beim neuen Angebot 1,8 Prozent pro Jahr bekommst.

Wie viel kostet eine Umschuldung?

Die Höhe der Umschuldungskosten findest Du in den AGBs der Bank. Den individuellen Betrag, den Du der Bank als Vorfälligkeitsentschädigung bei einem Vertragswechsel zahlen musst, kannst Du auf Anfrage erfahren. Für die Berechnung erhebt die Bank jedoch meist eine Gebühr, die bis zu 250 Euro betragen kann. Bei Ratenkrediten ist die Strafzahlung auf ein Prozent begrenzt.

Ist eine Umschuldung immer möglich?

Eine Umschuldung ist nicht immer möglich. Das gilt beispielsweise bei negativen Schufa-Einträgen. Insbesondere bei Kunden mit hoch und notorisch überzogenem Konto wird eine Umschuldung in einen echten Ratenkredit mit fixer Laufzeit, fixer monatlicher Zinszahlung und Tilgung von Banken oft abgelehnt.

Welche Bank gibt Kredit bei schlechter Bonität?

Ob Dein Kredit bewilligt wird, hängt von Deiner Bonität ab. So bekommst Du bei guter Bonität bei allen Banken einen Kredit. Bei schlechter Bonität können Kleinkredite wie vexcash, Cashper, Younited Credit, auxmoney oder Ferratum ein Weg sein, einfach an einen Autokreditkredit zu kommen.

Wie hoch sind die Kreditzinsen zur Zeit bei der Sparkasse?

Den S-Privatkredit der Sparkasse bekommst Du aktuell ab 3,99 % effektiver Jahreszins (bonitätsabhängiger Zins). Die Kredithöhe beginnt reicht von 1.000 bis 80.000 Euro. Je nach Verwendungszweck gibt es bei der Sparkasse deutlich günstigere Kredite – beispielsweise zur Autofinanzierung, Umschuldung oder als Baudarlehen.

Wie bekomme ich einen Kredit trotz negativer Schufa?

Die beste Chance auf einen Kredit trotz schlechter Bonität hast Du bei einem Anbieter im Internet, der spezielle Kredite an Personen mit geringer Bonität oder Kredit trotz negativer Schufa vergibt. In Deutschland sind das vor allem die Banken, die einen Kurzzeitkredit vergeben sowie Startups wie Younited Credit oder Cashper.

Welche Bank arbeitet nicht mit der Schufa zusammen?

Der Kredit ohne Schufa, im Volksmund auch Schweizer Kredit genannt, wird mittlerweile von einer liechtensteiner Bank vergeben. Diese Bank holt im Rahmen der üblichen Bonitätsprüfung keine Schufa-Auskunft ein und veranlasst auch keinen Schufaeintrag nach Auszahlung.

Cashper ist für kleine Summern die beste Bank, welche einen Kredit trotz negativer SCHUFA gibt. Cashper vergibt auch an Neukunden Kredite trotz negativem Schufa Eintrag bis 1.500 Euro. Dabei verlangt der Anbieter nur 700 € Mindesteinkommen.

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