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Die eigenen Ausgaben überprüfen und Ordnung in den Finanzdschungel  bringen – wer dies regelmäßig macht, spart eine Menge Geld. Umschuldung oder Dispo-Ablöse sind hier zwei wesentliche Punkte für den finanziellen Jahresputz. Also: Zum Jahresbeginn 2024 Finanzen checken und ordnen!

Viele Verbraucher fürchten die ersten Tage eines Monats besonders, schließlich trudeln zu diesem Zeitpunkt die meisten Abbuchungen für Miete, Internet, Versicherungen und Kreditraten auf dem Konto ein, die das sauer verdiente Geld gleich wieder auffressen. Da ist es schnell passiert, dass man den Überblick verliert oder sogar mit dem Girokonto in Minus rutscht.

Dabei ist es nur auf den ersten Blick schwer, Ordnung in die eigenen Finanzen zu bringen. Ein günstiger Online Ratenkredit bietet zum Beispiel die Möglichkeit, das überzogene Konto wieder auszugleichen – Tilgungsplan inklusive. Mit der Umschuldung bündelst Du als Verbraucher mehrere Konsumkredite in einem Darlehen – sparst dank attraktiver Zinsen meist eine Menge Geld und musst in Zukunft nur noch einen Kredit mit einer einzigen monatlichen Kreditrate abbezahlen, statt mehrerer kleinerer Raten für unterschiedliche Kredite.

Hier drei Tipps, wie Du Ordnung in die eigenen Finanzen bringst und maximal Geld sparst.

2024 Finanzen ordnen: teure Kredite mit günstiger Rate umschulden

Die meisten Verbraucher denken im Alltag nicht daran, doch eine Umschuldung bietet mit am meisten Potenzial: hierunter versteht man ganz einfach die Ablösung eines oder mehrerer Darlehen mit hohem Zinssatz durch einen neuen Kredit mit geringeren Zinsen.

EZB Leitzins noch auf Rekordniveau

Für Dich als Kreditnehmer ist ein solcher Tausch dank aktuell günstiger Rahmenbedingungen noch immer ein lukrativer Deal: Ist der Leitzins der Europäische Zentralbank (EZB) 2022 und 2023 deutlich gestiegen – könnte sich das im neuen Jahr ändern. Folgt die EZB den Ankündigungen der Fed in den USA, dürften Banken bald an der Zinsschraube bei Krediten und Baufinanzierungen drehen – nach unten.

Optimaler Zeitpunkt zur Umschuldung?

Eine optimale Gelegenheit, die eigenen Finanzen neu zu sortieren und sogar noch Geld zu sparen, könnte eine Umschuldung sein. Gerade wenn Du einen oder sogar mehrere ältere Kredite parallel abbezahlst, solltest Du diese Chance das für Dich nutzen. Dein doppelter Vorteil: Aus mehreren wird eine Rate und diese ist dank niedriger Zinsen sogar noch kleiner.

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Ein weiterer Vorteil beim Umschulden

Als Kreditnehmer kannst Du zudem Deine monatliche Rate nachjustieren und Deinem aktuellen Lebensalltag anpassen. In vielen Fällen hat sich seit dem Abschluss des Altkredits viel verändern – gerade, was Deine finanzielle Situation betrifft:

  • Gehaltserhöhung oder Boni – diese ermöglichen höhere Raten und schnelleres Abzahlen.
  • Größeres Erbe oder Auszahlung von Sparanlagen – hier lassen sich Kredite zumindest teilweise vorzeitig tilgen.
  • Geändertes Familienbudget durch Familiengründung und Nachwuchs – hier sinkt meist das monatliche Kreditbudget.
  • Höhere Wohnkosten durch Mieterhöhung – dies schmälert ebenfalls die Haushaltskasse.
  • Größeres Monatsbudget dank Wechsel von Policen und Versicherungsverträge – auch hier bleibt mehr Spielraum für die Kredittilgung.

Tipp: Durch Umschulden mehrerer älterer Kredite mit hohem Effektivzins auf einen zinsgünstigeren Kredit kannst Du bei gleicher Laufzeit rasch 1.000 Euro und mehr sparen. Sind zwischenzeitlich einige der genannten Szenarien eingetreten, bietet eine Umschuldung durch die Neugestaltung von monatlicher Rate und Laufzeit Gelegenheit, die eigenen Finanzen an die neuen Gegebenheiten anzupassen. Mehr Ordnung und mehr Übersicht in der eigenen Haushaltskasse.

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2024 Finanzen ordnen: hohen Dispo und Überziehungsrahmen ablösen

Plötzliche Autoreparatur, unerwartete Kosten durch Neuanschaffungen, spontane Urlaubsreise. Viele Gründe erfordern es Dein Girokonto zu überziehen. Wenn Du hier nicht rasch handelst, zahlst du meist einen hohen Preis – in Form teurer Dispo-Zinsen. Diese lagen im vergangenen Jahr laut Berechnung von Verbraucherportalen noch immer bei durchschnittlich rund 10 Prozent. In der Spitze verlangen Banken sogar einen Dispo-Zins von über 15 Prozent. Als Dauerlösung geht das für Dich als Kontoinhaber mächtig ins Geld.

Dispo-Ausgleich mit Minikredit und Ratenkredit

Die deutlich günstigere Lösung ist der Ausgleich Deines Girokontos mit einem Minikredit oder Ratenkredit – gerade online. Wer hier vergleicht und seinen Dispo-Kredit geschickt abgelöst, kann gut und gerne die Hälfte an Zinsen einsparen.
Simples Beispiel: Bei einer dauerhaften Dispo-Summe von 3.000 Euro auf dem Girokonto sparst Du mit einem Dispo-Ausgleich durch einen günstigen Onlinekredit rund 250 Euro.

Tipp: Neben der Zins-Ersparnis hilft Dir ein günstiger Ratenkredit der Dispo-Falle zu entkommen. Denn der Konto-Ausgleich ist nicht nur günstiger, er bietet auch die Chance, mit Struktur durch eine regelmäßige Rate schuldenfrei zu werden. Statt Endlos-Dispo mit hoher Zinsbelastung, fixe monatliche Raten mit zügiger Kredittilgung – ein Dispo-Ausgleich ist allemal clever.

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2024 Finanzen ordnen: zusätzlich alle Sparmöglichkeiten nutzen

Willst Du alte Kredite umschulden oder den Dispo ablösen, solltest Du mit Bedacht vorgehen und nicht ausschließlich auf den effektiven Jahreszins achten. Zwar zeigt Dir dieser die tatsächlichen Kreditkosten, allerdings lassen sich diese mit einer cleveren Gestaltung der persönlichen Kreditkonditionen oftmals weiter senken und flexibel gestalten.

Beispiele zum Optimieren von Kreditkonditionen

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Deine Vorteile als KreditnehmerIn

Zweiten Kreditnehmer mit guter Bonität in den Kreditvertrag eintragen lassen.

Die gute Bonität des zweiten Kreditnehmers erhöht die Banksicherheit beim Zahlungsausfall – der Zinssatz auf Deinen Kredit sinkt.

Konkreten Verwendungszweck Umschuldung oder Dispo-Ablöse für den Kredit angeben.

Die Bank erkennt Deine Kreditablöse ohne neue Schuldenaufnahme – und bietet Dir bessere Zinskonditionen.

Kostenlose Sondertilgungen zur Vorzeitigen Rückzahlung im Kreditvertrag vereinbaren.

Wird der Restbetrag Deines Kredits dank Sondertilgung deutlich niedriger, sinken auch die Zinskosten für den Kredit.

Mit Ratenpausen für unvorhergesehene Engpässe zusätzlichen Freiraum schaffen.

Die monatlichen Kreditraten lassen sich vorrübergehend aussetzen – Du bleibt finanziell flexibel, ohne den Kredit zu verlieren.

Tipp: Mit solchen Optionen bei Umschuldung oder Dispo-Ablöse kannst Du den Kredit passgenau auf Deine finanzielle Situation auszurichten und neu ordnen. Am wichtigsten aber: in den allermeisten Fällen springen deutlich günstigere Konditionen – sprich Zinsen – für Dich heraus.

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]]> Kredit vorzeitig zurückzahlen – so klappt es kostenlos https://www.online-kredit24.com/2021/02/04/kredit-vorzeitig-zurueckzahlen/ Wed, 03 Feb 2021 23:04:57 +0000 https://www.online-kredit24.com/?p=3416 Je nach Kreditart und Vertrag kann das vorzeitige Zurückzahlen eines Kredits Geld kosten. Allerdings dürfen die Zusatzkosten maximal ein Prozent des zurückgezahlten Betrags ausmachen. Kündigungen von Baufinanzierungen werden oft besonders teuer – Direktbanken zeigen sich kulanter. Share on facebook Share on twitter Share on linkedin Share on xing Share on whatsapp Share on email Kredit …

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Je nach Kreditart und Vertrag kann das vorzeitige Zurückzahlen eines Kredits Geld kosten. Allerdings dürfen die Zusatzkosten maximal ein Prozent des zurückgezahlten Betrags ausmachen. Kündigungen von Baufinanzierungen werden oft besonders teuer – Direktbanken zeigen sich kulanter.

Kredit vorzeitig zurückzahlen: Laufende Sondertilgungen und die vorzeitige Kreditrückzahlung haben bekanntlich viele Vorteile für Kreditnehmer. Zum einen ist man seinen Kredit rascher los, zum anderen erspart man sich zusätzliche Zinszahlungen.

Kredit vorzeitig zurückzahlen – das ist aber nicht in allen Fällen problemlos und ohne Zusatzkosten möglich. Eine Entscheidung des Europäischen Gerichtshofs (EuGH) hinsichtlich der vorzeitigen Rückzahlung eines Kreditvertrags bringt Dir als Verbraucher mittlerweile aber deutliche Vorteile.

Vorzeitige Kreditrückzahlung und Vorfälligkeitsentschädigung

Bei der Höhe einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung kommt es zuallererst auf die Kreditart und die Vereinbarungen in Deinem Vertrag an. Unterschiede gibt es bei

  • Krediten mit variablen Zinsen: Kredite mit variablem Zinssatz können jederzeit teilweise oder komplett ohne Zusatzkosten vorzeitig zurückgezahlt werden. Im Fall des gesamten Kreditbetrags per Kündigung – in der Regel mit einer Frist von drei bzw. sechs Monaten.
  • Krediten mit fixen Zinsen: Kredite mit fix vereinbartem Zinssatz können jährlich meist nur mit einem gewissen Betrag ohne zusätzliche Kosten zurückgezahlt werden. Willst Du den Kredit komplett zurückzahlen, darf die Bank eine Strafzahlung von höchstens ein Prozent der Restschuld verlangen (Vorfälligkeitsentschädigung).

Kredit vorzeitig zurückzahlen: Online Kredite im Vergleich

Konsum- und Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen

Für klassische Konsum- und Ratendarlehen spielt die Vorfälligkeitsentschädigung praktisch keine Rolle – Du musst lediglich die gesetzliche Kündigungsfrist von drei Monaten (unter Umständen auch sechs Monate) berücksichtigen. Dann kannst Du den Kredit komplett tilgen oder durch eine Umschuldung mit einem neuen Darlehen ablösen.

Tipp: Die Entschädigung darf keinesfalls den Betrag der restlichen Zinsen übersteigen, die Du als Kreditnehmer bis zum vereinbarten Laufzeitende zahlen musst. Strafzahlungen dürfen generell maximal ein Prozent der aktuellen Restschuld ausmachen.

Kredit vorzeitig zurückzahlen: Ratenkredit Vergleich

Immobilienkredit vorzeitig zurückzahlen

Beliebt sind Strafzahlungen und Entschädigungen mit hohen Vorfälligkeitszinsen noch immer bei älteren Baufinanzierungen – hier geht es schließlich um meist hohe Restsummen und längere Laufzeiten.

Bei Hypothekenkrediten ist es erlaubt, eine Kündigungsfrist von bis zu sechs Monaten oder bis zum Ablauf einer fälligen Fixzinsperiode zu vereinbaren. Falls die vorzeitige Rückzahlung ohne Einhaltung dieser Kündigungsfrist erfolgt, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung verrechnet werden. Diese beträgt bei Baufinanzierungen mitunter deutlich mehr als ein Prozent der noch verbleibenden Darlehensschuld – bei langer Zinsfestschreibung und hoher Restschuld kann dies teuer für Dich werden.

Tipp: Bei vorzeitiger Kündigung oder Neuordnung Deines Immobilienkredits – etwa durch Hausverkauf oder ein günstigeres Forward-Darlehen – solltest Du unbedingt kalkulieren, ob sich eine mögliche Zinsersparnis am Ende tatsächlich rechnet.

Kredit vorzeitig zurückzahlen: Baufinanzierung VergleichKredit vorzeitig zurückzahlen – bei Strafzinsen ist nicht alles erlaubt

Die gute Nachricht: Banken dürfen mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen nicht willkürlich von Dir als Kunde verlangen. Zur Berechnung müssen vom Verlust, der sich durch nicht eingenommene Zinsen bei vorzeitiger Vertragsauflösung des Darlehens für das Kreditinstitut ergibt, die eingesparten Verwaltungskosten, die ersparten Kosten des Risikoausfalls sowie den aktuellen Zinssatz, den eine Finanzierung im entsprechenden Zeitraum abwerfen würde, abgezogen werden.

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Kredit vorzeitig zurückzahlen – EuGH-Urteil entlastet Kreditnehmer

Zusätzlicher Rückenwind beim Thema vorzeitiger Kreditrückzahlung kommt vom Europäischen Gerichtshofs (EuGH). Zumindest wenn Du Deinen Kredit nach dem 11.06.2010 abgeschlossen hast.

Gesamtkosten entscheidend: Bis dato haben sich Kreditnehmer bei einer vorzeitigen Rückzahlung ihres Kredits nur die für die Restlaufzeit noch anfallenden laufzeitabhängigen Kosten, wie Zinsen und Kontoführungsgebühren erspart. Laut Entscheidung vom EuGH hinsichtlich der vorzeitigen Rückzahlung eines Kreditvertrages (Urteil C-383/18 vom 11.9.2019) muss nun eine Ermäßigung der Gesamtkosten erfolgen.

Für Kredite ab Juni 2010: Hiervon profitierst Du, wenn Du Deinen Kredit nach dem 11.6.2010 aufgenommen und in der Zwischenzeit vorzeitig zurückgezahlt hast. Dann können einmalige Bearbeitungs- oder Bereitstellungsgebühren ebenso wie Provisionen und Kosten jeder Art – bis auf Notargebühren – die im Zusammenhang mit dem Kreditvertrag zu zahlen und der Bank bekannt waren, anteilig zurückgefordert werden. Entscheidend für die Rückforderung sind Höhe der einmaligen Kosten, Zeitpunkt der vorzeitigen Tilgung und die Art der ursprünglichen Berechnung bzw. Verrechnung.

Tipp: Möchtest Du Deinen Kredit vorzeitig zurückzuzahlen, sollte Deine Bank also eine anteilige Gutschrift der einmaligen, laufzeitunabhängigen Kosten bei der Kreditabrechnung bereits berücksichtigen.

 

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Kredit vorzeitig zurückzahlen – Direktbanken zeigen sich sehr kulant

Keine kosten bei Rückzahlung: Wer seinen Kredit online über eine Direktbank abschließt, der genießt bereits seit Jahren deutliche Vorteile in Sachen vorzeitiger Rückzahlung. Grund: Moderne Onlinekredite ermöglichen nicht nur während der Tilgungsphase großzügige Sondertilgungsmöglichkeiten ohne Zusatzkosten. In fast allen Fällen ist auch die komplette vorzeitige Rückzahlung des noch ausstehenden Kreditbetrages ohne Strafzahlungen möglich – ein klarer Kostenvorteil für Dich.

Für alle Kreditarten möglich: Dies gilt keinesfalls nur für klassische Konsumkredite. Auch bei Immobiliendarlehen zeigen sich Onlinebanken bei der Rückzahlung in aller Regel sehr kulant und verzichten weitestgehend auf zusätzliche Strafzahlungen.

Tipp: Es lohnt es sich vor Abschluss eines Kreditvertrags nicht nur den Zinssatz oder etwaige Gebühren zu vergleichen, sondern auch die Vertragskonditionen hinsichtlich Tilgung und Rückzahlung im Online-Vergleich genau zu checken.

Video: Sondertilgung – Ja oder Nein! Das sagt dir keine Bank?

Quelle: Torsten Semler – Aufgewacht & Nachgedacht / YouTube

Kredit vorzeitig zurückzahlen – unser Fazit

Kredite vorzeitig zurückzahlen, das ist mittlerweile deutlich leichter und vielfach sogar kostenfrei möglich. Vor allem klassische Konsumkredite lassen sich in aller Regel problemlos kündigen und kostenfrei zurückzahlen. In der Kostenfalle stecken allerdings nach wie vor Kreditnehmer älterer Baufinanzierungen – hier sind Vorfälligkeitsentschädigung meist rechtens und in der Regel sehr teuer. Bereits erhobene Kosten von abgeschlossenen und gekündigten Kreditverträgen nach Juni 2010 sind mit dem EuGH-Urteil 2019 rechtswidrig und müssen nacherstattet werden – hierauf solltest Du als Kreditnehmer unbedingt drängen.

Unsere Erfahrung zeigt: Kunden von Direktbanken profitieren mit ihren Online-Krediten nicht nur von günstigen Zinssätzen, sie fahren auch bei Tilgung und vorzeitiger Kreditrückzahlung deutlich besser. Ein zusätzlicher Grund also, Dein das nächste Darlehen online abzuschließen.

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