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Wie kreditwürdig bist Du? Eine komische Frage oder! Aber kennst Du wirklich Deine aktuelle Bonität? Wenn nicht, solltest Du Dich schnell danach erkundigen – denn Banken, Unternehmen und die Schufa wissen mehr von Dir, als Du glaubst und Dir lieb ist: Fünf Regeln rund um das Thema Bonität, überflüssige Konten im Alltag und sinnlose Kreditanfragen zwischendurch.

Entscheidende Frage: Kennst Du Deine aktuelle Bonität wirklich?

Man weiß, was das Auto verbraucht, wie viel Quadratmeter die Wohnung hat oder was die beste Freundin oder der beste Freund so verdient. Aber was wissen eigentlich Banken, Unternehmen und Auskunftsdateien wie die Schufa von Dir als Verbraucher? Oft mehr als Du glaubst – und Du selbst solltest das auch.

Frage also selbst bei der Schufa nach, welche Daten in den letzten Monaten und Jahren über Dich dort gespeichert wurden – positive wie negative. Nur so weißt Du, welche Transaktionen Einfluss auf Deine Bonität hat und kannst notfalls gegensteuern oder falsche und überalterte Daten sofort löschen lassen. Das verbessert umgehen Deine Kreditwürdigkeit und verhilft Dir zu günstigen Zinsen bei der nächsten Finanzierung. Übrigens: Bonitätsprüfungen in Deutschland gibt es auch für Online-Händler und Unternehmen.

Tipp: Alle Informationen zum Thema Bonität und einen Download zur Selbstauskunft findest Du unter meineschufa.de.

Kreditwürdigkeit: Zahlst Du Deine Raten immer pünktlich und korrekt?

Zahlst Du immer pünktlich und korrekt?

Viel kaufen und wenig bezahlen – dies kommt in den seltensten Fällen gut an. Das gilt für fällige Kreditraten ebenso, wie für offene Rechnungen oder Mahnungen. Einer der wichtigsten Faktoren für Ihren Bonitäts-Score, also der Maßzahl Ihrer persönlichen Kreditwürdigkeit, ist Ihre eigene Zahlungsmoral. Ihren aktuellen Score Wert können Sie bei der Schufa jederzeit schriftlich erfragen.

Unbezahlte oder gar angemahnte Rechnungen lassen Unternehmen wie Banken aufhorchen – und ziehen Meldungen an die Schufa nach sich. Schlimmer wird es, wenn Vollstreckungstitel von Inkassounternehmen oder gar Gerichtsbescheide ins Haus flattern. Solche negative Zahlungsmerkmale werden bei der Schufa meist sehr lange gespeichert und beeinflussen Ihre Bonität besonders negativ – und das über Jahre hinaus. Wichtig: Wenn Sie Ihre Kreditraten oder Verfügungen auf dem Kreditkartenkonto nicht pünktlich tilgen, werden Sie beim nächsten Kredit oder der nächsten Kontoeröffnung Probleme bekommen.

Tipp für Deine Bonität: Kaufe oder finanziere nur, was Du dies auch tatsächlich leisten kannst. Und bezahle Rechnungen und Raten möglichst pünktlich und vollständig.

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Bonität: Machen viele Kredite am Ende sogar Probleme?

Ja, das tun sie! Hast Du den ein oder anderen Kredit bei der Bank, im Autohaus oder beim Internethändler am Laufen kann es schwierig werden. Natürlich sind kleine Kredite oder Finanzierungen zwischendurch verlockend und meist sehr einfach. Aber zahlst Du dafür auch günstige Zinsen und sind sie alle wirklich sinnvoll?

Die Praxis zeigt – meist nicht. Denn in der Regel sind die Zinssätze solcher schnellen Kleinkredite und Ratenzahlungen sehr hoch, die monatlichen Raten vergleichsweise teuer. Und: Sie verlieren leider oft schnell den Überblick.

Finanzierungs-Tipp: Bündel viele Kleindarlehen zu einem einzigen größeren Kredit – schulde also solche Finanzierungen um. Das geht recht rasch, schafft Klarheit bei deine Finanzen und verringert nebenbei Deine monatliche Zinsbelastung enorm. Zudem verbesserst Du auch Deine Bonität damit spürbar. Denn es gilt: Weniger Kredite verbessern Deine Kreditwürdigkeit.

Kreditwürdigkeit: Brauchst Du wirklich alle ungenutzten Konten im Alltag?

Ist dein altes Sparkonto längst leer? Bleibt Deine zweite Kreditkarte im Alltag unbenutzt? Oder hast Du ein Girokonto, über das längst kein Geld mehr fließt? Weg damit! Das alles ist bei Banken, Kreditinstituten und der Schufa registriert. Und gerade die Schufa geht unter Umständen davon aus, dass Du als Schuldner Zahlungen nur verschleierst oder gar ganz aus dem Weg gehst.

Aufräum-Tipp: Wenn Du viele verschiedene Konten bei unterschiedlichen Banken hast, verschlechtern diese nachweislich Deinen Bonitäts-Score. Also: Ungebrauchte Konten möglichst sofort löschen.

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Quelle: Volkswagen Financial Services

Bonität: Stellst Du Deine Kreditanfragen stets korrekt und sinnvoll?

Ein kleiner Ratenkredit hier, die schnelle Autofinanzierung da. Und vielleicht sogar die überraschend günstige Baufinanzierung interessehalber mal anfragt: Nichts ist heute einfacher, als im Internet Kreditanfragen zu stellen und Angebote zu vergleichen. Doch Vorsicht: Jede reguläre Kreditanfrage wird registriert und verschlechtert deine Bonität, falls Du den Kreditvertrag dann doch nicht abschließt.

Anfrage-Tipp: Stelle nur Bonitäts-neutrale Kreditanfragen und keinen richtigen Kreditantrag, falls Du ausschließlich Zinsen und Konditionen der verschiedene Anbieter vergleichen willst. Auch das schont Deine künftige Kreditwürdigkeit enorm.

FAQ: Fragen und Antworten zum Thema Bonität

Was ist eine ausreichende Bonität?

Ausreichend ist Deine Bonität, wenn Du als Kunde die Fähigkeit und Bereitschaft hast Deine Zahlungsverpflichtungen vollständig und fristgerecht zu erfüllen. Banken in Deutschland gewähren nur Kredite an Kunden, wenn diese eine ausreichende Bonität nachweisen können.

Wann ist man kreditwürdig?

Kreditwürdig bist Du dann, wenn Du alle persönlichen Voraussetzungen belegst, dass Du mit der Rückzahlung des Kredits nicht überfordert bist. Banken und Sparkassen sichern sich vor der Kredit Vergabe ab, indem sie die unterschiedlichsten Daten von Dir abfragen und diese entsprechend Deines Kreditwunsches auswerten.

Wie gut ist meine Bonität?

Liegt Dein Score zwischen 551 und 641 liegt die Einschätzung der Kreditwürdigkeit im oberen Bereich. Das bedeutet, dass Du über eine sehr gute Bonität verfügst. Eine gute Bonität haben Personen, deren persönlicher Score-Wert sich zwischen 471 und 525 liegt.

Welche Bonität braucht man für einen Kredit?

Je höher der Wert, desto besser. Ein Wert über 97,5 Prozent steht laut Schufa für ein sehr geringes Risiko für Kreditausfälle. Zwischen 90 und 95 Prozent ist das Risiko bereits nur noch zufriedenstellend bis erhöht, zwischen 80 und 90 Prozent sogar schon deutlich erhöht bis hoch.

Wie berechnet man die Bonität?

Die Bonität wird mit dem sogenannten Scoring (Privatpersonen) oder Rating (Unternehmen) von mathematischen und statistischen Berechnungen festgestellt. Durch die Scorings bzw. Ratings kann eine Abschätzung gemacht werden, um Deine Ausfallwahrscheinlichkeit als Antragsteller zu ermitteln.

Wie kann man die Bonität prüfen?

Die bekanntesten Wege zur Ermittlung der Bonität sind Bankauskünfte und Schufa-Auskünfte. Bankauskünfte können gegen eine Gebühr von etwa 20 Euro bei der Hausbank erteilt werden. Voraussetzung dafür ist Deine Einverständniserklärung als Kunde. Eine Abfrage bei der Schufa ist ebenfalls möglich – online und einmal jährlich kostenfrei.

Wie kann man seine Bonität verbessern?

Veraltete oder fehlerhafte Daten solltest Du möglichst schnell korrigieren lassen. Es kann vorkommen, dass ein bereits getilgter Kredit noch nicht gelöscht ist. Deine Bonität kann verbessert werden, indem Du die SCHUFA bittest, falsche oder alte Daten über Deine Person zu löschen. Das geht bequem online.

Wie lange dauert es bis sich die Bonität verbessert?

Man hört immer wieder, dass der Schufa Score sich quartalsweise neu berechnet und sich dadurch automatisch verändert. Es stimmt auch, dass die Schufa grundsätzlich alle drei Monate Deine Daten aktualisiert und auch die Bonitätseinschätzung neu vornimmt.

Welche Informationen erhält die Bank von der Schufa?

Neben Deinen persönlichen Daten wie Name und Geburtsdatum speichert die Schufa auch Informationen, die von Vertragspartnern zu Deiner Person gemeldet werden. Dazu gehören zum Beispiel Daten zur Eröffnung eines Girokontos, zur Ausgabe einer Kreditkarte oder zum Abschluss eines Kreditvertrags.

Welche Bank gibt Kredit bei schlechter Bonität?

Ob Dein Kredit bewilligt wird, hängt von Deiner Bonität ab. So bekommst Du bei guter Bonität bei allen Banken einen Kredit. Bei schlechter Bonität können Kleinkredite wie vexcash, Cashper, Younited Credit, auxmoney oder Ferratum ein Weg sein, einfach an einen Autokreditkredit zu kommen.

Wie funktioniert das mit der Kreditkarte?

Kreditkarten werden von Banken oder Kreditinstituten ausgegeben. Als Inhaber einer Kreditkarte hast Du einen monatlichen Verfügungsrahmen, mit dem Du weltweit Zahlungen tätigen kannst. Kartentypen gibt es Charge Cards, Debit Cards und Credit Card (Revolving Card) – eine weitere Variante ist die Prepaid Kreditkarte, die auf Guthabenbasis geführt wird.

Wie bekomme ich einen Kredit trotz negativer Schufa?

Wenn Du einen negativen SCHUFA-Score hast, bekommst Du bei einer deutschen Bank keinen Ratenkredit. Dasselbe gilt für einen Sofort- oder Blitzkredit ohne SCHUFA, der noch heute ausgezahlt werden soll, oder für einen Autokredit ohne SCHUFA, wenn Du diesen Kredit bei einer deutschen Bank beantragst.

Wie bekomme ich eine Creditreform Auskunft?

Als Mitglied von Creditreform bietet Dir CrefoAddress exklusive Alternative zur Schufa. Fordere Deine kostenlose Selbstauskunft von Creditreform Boniversum kostenfrei online an. In Deiner Selbstauskunft sind alle Informationen aufgeführt, die sie als Auskunftei über Dich gespeichert hat.

Welche Bank ist die sicherste?

In Deutschland die KfW. Zum zwölften Mal in Folge kürte das US-Wirtschaftsmagazin GlobalFinance die KfW zur World’s Safest Bank. Sie setzte sich unter den 500 größten Banken weltweit durch und behauptete erneut ihre Spitzenposition. Die Bundesrepublik Deutschland ist Eigner und Bürge der KFW – und ein Schuldner mit Topbonität.

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]]> Kreditvertrag widerrufen – nach 14 Tagen ist meist Schluss https://www.online-kredit24.com/2020/06/16/kreditvertrag-widerrufen/ Tue, 16 Jun 2020 04:06:11 +0000 https://www.online-kredit24.com/?p=1494 Kreditvertrag widerrufen: Du hast bereits Deinen Kreditvertrag unterschrieben, brauchst aber die Euro plötzlich doch nicht mehr? Mit einem Widerruf kannst Du Deinen Kreditvertrag eine gewisse Zeit rückgängig machen und womöglich sogar Geld sparen. Gut dabei: Dabei musst Du den Grund für Deinen Widerruf gar nicht unbedingt verraten. Share on facebook Share on twitter Share on …

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Kreditvertrag widerrufen: Du hast bereits Deinen Kreditvertrag unterschrieben, brauchst aber die Euro plötzlich doch nicht mehr? Mit einem Widerruf kannst Du Deinen Kreditvertrag eine gewisse Zeit rückgängig machen und womöglich sogar Geld sparen. Gut dabei: Dabei musst Du den Grund für Deinen Widerruf gar nicht unbedingt verraten.

 

Deine Topics zum Thema Kreditvertrag widerrufen

  • Bis zu 14 Tage nach Abschluss kannst Du Deinen Kreditvertrag widerrufen, ohne Deiner Bank einen Grund dafür zu nennen. Es gibt aber Ausnahmen.
  • Hat Deine Bank Fehler gemacht, gilt Ihr Widerrufsrecht sogar noch länger
  • Eventuell kannst Du Dir durch einen Widerruf die Kosten für eine Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank sparen.
  • Und auch aus der teuren Restschuldversicherung kommst Du ebenso raus.

Widerrufsfrist: diese Kredite haben eine, andere nicht

Ratenkredite und Baufinanzierungen kannst Du als Verbraucher auch nach dem Vertragsabschluss noch widerrufen (§§ 495, 355 BGB). Wichtig: Es spielt hierbei keine Rolle, ob es sich um verzinste Kredite handelt oder um eine sogenannte Null-Prozent-Finanzierung ohne Zinsen.

Ausnahmen gelten bei Krediten, die nicht zu den Verbraucherdarlehensverträgen gehören. Dies sind laut § 491 Abs. 2 BGB:

Kleinkredite: Kleinkredite mit einem Nettodarlehensbetrag unter 200 Euro sind keine Verbraucherdarlehen und beinhalten damit kein Widerrufsrecht.

Kredite gegen Pfand: Auch Verträge, bei denen Du als Kreditnehmer nur mit einer Sache haftest, die Du als Pfand hinterlegt hast – sogenannte Kredite gegen Pfand –, kannst Du ebenfalls nicht widerrufen. In der Praxis heißt das: Pfandleiher sind ausgenommen.

Kurzfristige Verträge: Kreditverträge, die Du innerhalb von maximal drei Monaten zurückzahlen musst und für die nur geringe Kosten vereinbart wurden, zählen ebenfalls nicht zu den Verbraucherdarlehen.

Nebenleistung zu Ihrem Arbeitsvertrag: Gleiches gilt für einen Kreditvertrag, den Du als Zusatzleistung zu Deinem Arbeitsvertrag bekommst. Enthält dieser Kredit auch noch einen niedrigen Zinssatz als marktübliche Darlehen, greift auch hier kein Widerrufsrecht.

Förderdarlehen: Schließlich gilt das Widerrufsrecht auch bei sogenannten Förderdarlehen – beispielsweise im Wohnungsbau, bei der Energieeinsparung oder zur Berufsausbildung. Voraussetzung: Solche Darlehen haben günstigere Konditionen als übliche Darlehen am Markt.

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Kredit widerrufen: so lange hast Du Zeit

Laut Gesetz kannst Du Verbraucherkredite bis zu 14 Tage nach dem Abschließen noch widerrufen. Diese 14-Tage-Frist beginnt aber nicht schon mit dem Vertragsabschluss, sondern erst dann, wenn Du eine Vertragsurkunde oder Ähnliches vom Kreditinstitut erhalten hast. (§ 356b BGB).
Wichtig: Die Bank muss Dich dabei über Dein Widerrufsrecht schriftlich informieren.

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Hinweise zum Widerrufsrecht: im Vertrag und zusätzlich online

In den Vertragsanlagen: Banken weisen für gewöhnlich mehrmals auf Dein Widerrufsrecht hin. Wenn Du zusammen mit Deinen Vertragsunterlagen die Anlage „Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite“ erhalten hast, finden Du den Hinweis hierzu beispielsweise unter der Überschrift „4. Andere wichtige rechtliche Aspekte“ im Unterpunkt „Widerrufsrecht“.

Online Standardinformationsblatt: Schließt Du Deinen Kreditvertrag über das Internet ab – was immer mehr Verbraucher in Deutschland machen –, wirst Du im Standardinformationsblatt an einer weiteren Stelle auf Dein Widerrufsrecht hingewiesen. Hier findest Du den Hinweis zusätzlich unter „5. Zusätzliche Informationen beim Fernabsatz von Finanzdienstleistungen“.

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Längere Widerrufsfristen: manche Banken sind kulanter

Die gesetzliche Mindestfrist für den Widerruf beträgt 14 Tage. Einige Banken gehen kulanter mit ihren Kunden um und verlängern diese Frist sogar auf bis zu 30 Tage.

Fehlende Produktinformation (PI): Unabhängig davon sieht auch das Gesetz eine verlängerte Widerrufsfrist vor – diese gilt immer dann, wenn im Vertrag Pflichtinformationen fehlen. Erst wenn Du diese Informationen erhalten hast, beginnt überhaupt die Widerrufsfrist zu laufen. Sie verlängert sich zudem auf einen Monat (§ 492 Abs. 6 BGB).

Inhalte der PI: Zu diesen Informationen gehören vor allem die Höhe des Darlehens, die Vertragslaufzeit und der vereinbarte Darlehenszins. Zudem muss die Bank beispielsweise auch die Berechnungsmethode für eine eventuelle Vorfälligkeitsentschädigung im Falle der Kündigung oder vorzeitigen Rückzahlung des Kredits bereits bei Vertragsschluss angeben (§ 492 Abs. 2 BGB, Art. 247 EGBGB § 7).

Kreditvertrag widerrufen: das musst Du beachten

Wenn Du Deinen Kredit widerrufen willst, musst Du dies Deiner Bank eindeutig mitteilen – und zwar immer schriftlich. Es gibt zwar kein gesetzlich vorgeschriebenes Formular für den Widerruf – Du hast also die freie Wahl der Form–, allerdings muss ein Widerruf in Textform erfolgen.
Wichtig: Du musst bei Deinem Widerruf nicht begründen, warum Du Deinen Vertrag beendest.

Du kannst Deiner Bank entweder einen Brief oder ein Fax schicken und selbst eine E-Mail ist ausreichend und rechtswirksam.
Wichtig: Zur eigenen Sicherheit solltest Du einen Widerruf stets als Einschreiben an die Bank senden – so hast Du etwas in der Hand, falls es Fragen oder Probleme gibt.

Tipp: Am einfachsten geht es, wenn Du ein geprüftes Musterschreiben verwendest. Diese gibt es vielfach im Internet zum Download – beispielsweise unter www.kredit-widerrufen.com. Hier musst Du nur noch Deine persönlichen Daten, die Anschrift des Kreditinstituts und die erforderlichen Angaben zum Darlehen einfügen.

 


Quelle: Kanzlei WBS / YouTube

Kreditvertrag widerrufen: so geht es weiter

Je nachdem, ob Du zum Zeitpunkt Deines Widerrufs bereits das Geld aus dem Kreditvertrag auf dem Konto hast, gibt es zwei Möglichkeiten:

Widerruf vor Auszahlung: Hast Du, bis zum Widerruf noch kein Geld von der Bank erhalten, passiert eigentlich gar nichts. Die Bank wird Dir, in diesem Fall, einfach kein Geld überweisen und Du musst auch nichts an die Bank zurückzahlen.

Widerruf nach Auszahlung: Ist das Geld der Bank bereits auf Deinem Konto gelandet, musst Du der Bank das Geld spätestens nach 30 Tagen wieder zurückzahlen (§ 357a Abs. 1 BGB). Zudem schuldest Du der Bank für den Zeitraum zwischen der Auszahlung des Geldes und dem Tag der Rücküberweisung Zinsen. Diese werden Tag genau berechnet und sind abhängig vom vereinbarten Sollzins in Deinem Vertrag. Entscheidend ist hier also nicht! Der Tag Deines Widerrufs.

Tipp: Es gibt allerdings auch einige Banken, die auf diese Zinszahlung im Fall eines Widerrufs verzichten. Ob das bei Deiner Bank der Fall ist, siehst Du in Deinem Kreditvertrag unter dem Punkt Widerrufsfolgen. Hier muss Dir die Bank nämlich den Zinsbetrag mitteilen, den Du im Fall eines Widerrufs für bereits geliehenes Geld berappen musst.

Jetzt neu: Unser Kreditlexikon

Hier findest Du wichtige Begriffe und nützliche Informationen rund um die Themen Kredit, Darlehen und Baufinanzierung: von Ablösesumme bis Zwangsversteigerung.

 

Fehlerhafte Widerrufsbelehrung: das sind Deine Rechte

Fehler in Widerrufsbelehrungen kommen häufiger vor als viele Verbraucher in Deutschland glauben – und das hat durchaus weitreichende Folgen und Vorteile: Wenn Du über Dein Recht zum Widerruf nicht wie vorgeschrieben belehrt wurdest, kannst Du auch noch Jahre nach Abschluss Deinen Vertrag anfechten und rückgängig machen. Denn bei einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung hat die gesetzliche 14-tägige Widerrufsfrist nie begonnen.

Tipp: Bei Ratenkreditverträgen gibt es ein sogenanntes ewiges Widerrufsrecht. Bei Baufinanzierungen ist das anders: hier erlischt das Widerrufsrecht spätestens nach einem Jahr und 14 Tagen, auch wenn die Bank Dich falsch belehrt hat (§ 356b Abs. 2 BGB).

Wann eine Widerrufsbelehrung fehlerhaft ist, ist auf den ersten Blick nicht erkennbar. Hier zwei Beispiele:

Falsche Belehrung über die Widerrufsfrist: Hier geht es vor allem um die Frage, ab wann Dein 14-tägiges Widerrufsrecht beginnt. Werden Formulierungen verwendet, die Dich als Kreditnehmer im Unklaren darüber lassen, wann die 14 Tage anfangen zu laufen, ist die Belehrung fehlerhaft.

Keine Belehrung über die Rechtsfolgen: Das ist der Fall, wenn man Dich in der Belehrung nicht oder falsch darüber informiert, was passiert, wenn Du Dein Darlehen widerrufst.

Tipp: In beiden Fällen kannst Du Deinen Kredit problemlos zurückgeben und Du musst keinerlei Vorfälligkeitsentschädigung zahlen – selbst, wenn diese im Vertrag vereinbart wurden.

Widerruf und Restschuldversicherung: auch diese ist ungültig

Was viele nicht wissen: Bei nicht fehlerhaften Widerrufsbelehrungen kannst Du nicht nur Deinen Kredit zurückgeben, auf diesem Weg wirst Du auch Deine Restschuldversicherung los – falls Du diese parallel zum Kreditvertrag abgeschlossen hast. Restschuldversicherungen sollen eigentlich helfen, wenn Du krank oder arbeitslos wirst oder als Kreditnehmer gar stirbst und Dein Partner bzw. Deine Familie für den Kredit aufkommen sollen. Allerdings greifen solche Policen durch vielerlei Vertrags- und Ausschlussklauseln in vielen Fällen nicht. Dennoch sind diese kostspielig und machen gerade gewöhnliche Ratenkredite unnötig teuer. Kannst Du Deinen Kredit widerrufen, ist automatisch die zugehörige Restschuldversicherung passe.

Kurz-Check Kreditvertrag widerrufen: Tipps für Deinen Darlehenswiderruf

  • Willst Du Deinen Kredit widerrufen, musst Du Dich schriftlich an die Bank wenden. Für den Widerruf verwendest Du am besten ein Musterschreiben aus dem Internet.
  • Je nachdem, ob es sich um eine klassisches Ratendarlehen oder einen Kredit für eine Baufinanzierung handelt, musst Du bei fehlerhaften Widerrufsbelehrungen die Fristen beachten. Auch für Autokredite gelten für fehlerhafte Widerrufsbelehrung spezielle Regeln.
  • Kannst Du Deinen Kredit aufgrund fehlender oder mangelhafter Widerrufsbelehrung kündigen, entfallen automatisch etwaige Vorfälligkeitszahlungen oder zusätzlich abgeschlossene Versicherungspolicen.

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